静岡県信用保証協会の割引は2つだけ｜料率1.90％〜0.45％と、24回超で0.55に下がる分割返済回数別係数

信用保証付きで借りるとき、金利とは別に信用保証料がかかります。いくらになるかを決めるのは料率だけではありません。静岡県信用保証協会の場合、返済の回数で掛かる係数が最大0.55倍まで下がるため、同じ料率でも保証料は大きく変わります。

2026年10月14日に静岡県信用保証協会の公式ページ「信用保証料について」を開き、料率区分・割引・計算式・徴収方法を確認しました。以下の数値はすべてこのページの記載です。

料率は9区分、表は責任共有の内と外で2枚に分かれる

静岡県信用保証協会は、信用保証料を「中小企業信用保険の信用保険料、代位弁済に伴う損失の補填、経費等、信用補完制度を運営する上で必要な費用に充当するもの」と位置づけています。料率は原則として9つの区分から適用されます。

差は区分1で0.30％ともっとも大きく、区分9では0.05％まで縮みます。経営状況が厳しい層ほど、どちらの表が当たるかで負担が変わるということです。なお協会は、経営安定関連保証など一部の保証では特別料率が適用されるとも記しています。

割引は有担保と会計参与の2つだけ

協会が「信用保証料率の割引」として挙げているのは2つです。多くの割引が並ぶ協会もあるなかで、静岡は項目が絞られています。

2つとも0.1％の引き下げです。区分5の責任共有保証料率1.15％に当てはめると、割引後は1.05％になります。料率区分がひとつ上がる効果（1.15％→1.00％で0.15％）には届かないため、割引よりも区分の改善のほうが効きます。

計算式は3通り｜一括・分割・据置あり

保証料の金額は、公表されている算式に当てはめれば自分で出せます。円未満の端数は切捨てです。

保証期間の数え方には注意が必要です。協会は「貸付日の翌日の年または月の応当日の前日をもって1か年または1か月とし、1か月未満の端数については1か月として計算します」としています。半端な日数が出ると、1か月分として保証料に乗ります。

分割返済回数別係数は最大で0.55倍まで下がる

同じ金額・同じ期間でも、返済の回数が多いほど残高が早く減るため、保証料には係数が掛かります。

均等と不均等では、同じ回数帯でも0.06〜0.07の差が出ます。毎回同じ額で返すほうが保証料は安く済む設計です。

試算してみます。貸付金額1,000万円、保証期間7年（84か月）、均等分割で84回（24回超なので係数0.55）、料率区分5の責任共有保証料率1.15％とすると、保証料は1,000万円×1.15％×84÷12×0.55＝442,750円になります。同じ条件で責任共有外保証料率1.35％が当たる場合は519,750円で、差は77,000円です。

保証期間が2年を超えると、保証料は分割で払える

保証料は貸付実行時に原則として一括で支払いますが、保証期間が2年を超えるものについては分割支払ができます。協会は期間ごとの割合を表で公表しています。

支払期日は、1回目が貸付日、2回目が貸付日の1年後、以降も1年ごとです。保証期間が10年を超える場合は協会へ問い合わせるよう案内されています。また「当座貸越（貸付専用型）根保証」および「事業者カードローン当座貸越根保証」の確定前のものは別表で、1年超2年以内なら50％と50％の2回払いです。

分割支払を選ぶには、申込の際に「信用保証料分割支払承認依頼書」が必要です。後から申し出る形ではないため、資金繰りを理由に分割したい場合は申込の段階で伝えてください。

条件変更をすると保証料は計算し直しになる

借りたあとに返済条件を変えた場合、保証料は変更後の条件で改めて計算されます。協会は「変更決定日の翌日から変更後の保証期限までの日数を保証期間とし、日割計算とします」としています。

さらに、期限経過分や、当初（条件変更が2回目以降の場合は前回）の条件による信用保証料の未収分・返戻分があるときは、変更後の信用保証料に加算または減算されます。条件変更は返済の負担を軽くする手段ですが、保証料の精算も同時に起きる点を見込んでおいてください。

静岡県信用保証協会の保証料についてよくある質問

料率はいくらですか

責任共有保証料率は区分1から9で1.90％・1.75％・1.55％・1.35％・1.15％・1.00％・0.80％・0.60％・0.45％、責任共有外保証料率は2.20％・2.00％・1.80％・1.60％・1.35％・1.10％・0.90％・0.70％・0.50％です。経営安定関連保証など一部の保証では特別料率が適用されます。

区分はどう決まりますか

協会は、CRD協会が運営する中小企業信用リスク情報データベース（CRD）を利用して財務評価を行った後に、定性要因（非財務要因）を加味して最終的に決定すると説明しています。決算書の数字だけで機械的に決まるわけではありません。

割引はありますか

2つあります。担保を提供した場合の有担保割引が0.1％、会計参与を設置している会社への割引が0.1％です。有担保割引は一部割引とならない保証制度があり、会計参与の割引は一括支払契約保証が対象から除かれます。

保証料はどう計算しますか

一括返済なら貸付金額×保証料率×保証期間÷12、分割返済ならこれに分割返済回数別係数を掛けます。係数は均等分割で6回以下0.70、12回以下0.65、24回以下0.60、24回超0.55です。円未満の端数は切捨てになります。

保証料を分割で払えますか

保証期間が2年を超えるものは分割支払ができます。2年超4年以内が75％と25％、4年超6年以内が60％・30％・10％、6年超8年以内が45％・35％・15％・5％、8年超10年以内が35％・30％・20％・10％・5％です。申込の際に「信用保証料分割支払承認依頼書」が必要です。

返済条件を変えたら保証料はどうなりますか

変更後の条件で計算し直します。変更決定日の翌日から変更後の保証期限までの日数を保証期間とし、日割で計算されます。未収分や返戻分があれば、変更後の保証料に加算または減算されます。

ほかの協会の料率は、神奈川県の3協会や広島県信用保証協会でも確認しています。協会の一覧は全国51協会のまとめにあります。