専門家が銀行ビジネスローンの選び方とおすすめの銀行ビジネスローンについて解説します。
銀行ビジネスローンとは？
銀行ビジネスローンとは
を言います。
元々、ビジネスローンというのは、銀行が中小企業、零細企業に対して、「高金利」「少額」で「自動審査（スコアリング審査）」で貸せるローン商品を開発したところから始まっています。
バブル崩壊後、ビジネスローンという商品が銀行を中心に流行ったのですが、実際には「想定していた貸し倒れ率よりも、貸し倒れが多く発生し、回収できない」事態が多発してしまい、銀行はビジネスローンから手を引いてしまったのです。
ビジネスローンの代わりに、信用保証協会が保証してくれる融資を中小企業には案内するのが銀行の現在の融資姿勢となっています。
ここで台頭してきたのがノンバンクです。ノンバンクが銀行の代わりに高金利のビジネスローンで上手く事業を成功させてきたのです。
最近になって、ネット銀行を中心にビジネスローンへの回帰がはじまり、銀行もビジネスローンを高金利で提供するようになってきのたです。
銀行ビジネスローンの選び方
その１．ビジネスローンに積極的な銀行に申し込む！
都市銀行（メガバンクや地銀）は、一度、ビジネスローンを提供して、「収益が合わない」「回収できない」という事態を経験しています。
そのため、今でも、地方銀行（地銀）になると、ビジネスローンのサービスを停止する銀行も少なくありません。
- ビジネスローンに積極的な銀行
- ビジネスローンに積極的でない銀行
に分かれるのです。
その２．金利は、考慮しない！
銀行ビジネスローンと言っても、決して低金利ではありません。ノンバンクのビジネスローンと金利面では大差はないのです。
どの銀行ビジネスローンでも
初回の借入では、ほとんどの企業が上限金利に近い金利が適用される
のです。
その３．「申込条件をクリアしているのか？」を確認する
銀行ビジネスローンは、ノンバンクのビジネスローンと比較しても、申込条件が厳しい設定となっています。
例：PayPay銀行「ビジネスローン（法人・個人事業主向け）」
ご利用いただける方
下記の条件を満たしている法人のお客さま同じ事業内容で、会社の業歴が2年以上、または決算を2期終了している。
（個人事業主として行っていた事業を法人化した場合、個人事業主からの業歴を通算することができます。）
代表者が日本国籍を有している、または外国籍で日本での永住権を有している。
申込時、代表者の年齢が満20歳以上満69歳以下である。
例：東京スター銀行「スタービジネスカードローン」
事業を営んでいる法人代表者･個人事業主の方
申込時の年齢が満20歳以上、契約時の年齢が満69歳以下の方
保証会社（アイフル株式会社）の保証が受けられる方
例：楽天銀行「ビジネスローン」
以下の条件を満たした法人および個人事業主の方
・当行の普通預金口座を有している方
・確定した決算書若しくは確定申告書3期分をご提出可能な方
・申込時において税金等の滞納、他金融機関からの借入の延滞がないこと
・他、当行所定の審査基準を満たす方
楽天銀行「楽天銀行ビジネスローン 商品概要説明書」（PDF）
- 決算書が3期分必要 → 3期分の決算書か確定申告書を出せる事業者しか申し込めない
- 保証会社の保証が受けられること → 銀行の審査の前に、保証会社（アイフルなど）の審査を通る必要がある
- 代表者の年齢に上限がある → 契約時に満69歳を超えていると申し込めない商品がある
ということを意味します。
その４．来店不要の銀行ビジネスローンがおすすめ
ネット銀行の提供している銀行ビジネスローンの場合は「来店不要」のものが少なくありません。
銀行ビジネスローンの場合は
という傾向があります。
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その５．銀行ビジネスローンは、複数社に申し込む
銀行の方が審査が厳しいため、「審査に通らない」「審査に落ちる」ということは、当たり前のことだと理解しておく必要があります。
金利や限度額などのビジネスローンの融資条件に大きな差はありませんので、審査が通った銀行ビジネスローンが申込むべき銀行ビジネスローンなのです。
「審査が通るか？どうか？」は、申込んでみないとわからないのです。
銀行ビジネスローンランキング
銀行のビジネスローンは、商品そのものが入れ替わります。本記事で取り上げる6商品について、各行の公式ページに出ている新規申込の受付状況と条件をまとめました。
| 銀行・商品名 | 新規申込 | 公式ページに出ている内容 |
|---|---|---|
| PayPay銀行「ビジネスローン（法人向け）」 | 受付中 | 限度額10万円〜1,000万円、適用金利は年2.2％〜14.0％（2026年8月12日以降）、保証会社はアイフル株式会社 |
| 東京スター銀行「スタービジネスカードローン」 | 受付中 | 50万円〜1,000万円、年4.5％〜14.5％（保証料を含む）、保証会社はアイフル株式会社、最短5日で審査回答 |
| 楽天銀行ビジネスローン | 商品概要説明書のみ公開 | 100万円以上1億円以下、原則として担保の提供が必要、原則として経営者または実質的支配者の保証が必要。法人向けの商品・サービス一覧には掲載がない |
| 三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」 | 受付中 | 中小企業向け融資のページに掲載。申込に際して仲介を装う金融斡旋業者への注意喚起が同じページに出ている |
| 福岡銀行「フィンディ」 | 終了 | 「2024年3月26日 17:00 をもちまして、新規申込の受付を終了させていただきました」と公式サイトに掲示 |
| みずほ銀行「みずほスマートビジネスローン」 | ページなし | 商品ページは「お客さまがお探しのページが見つかりませんでした」を返し、専用サイトのドメインも応答しない。現在の法人向け「資金調達」メニューにも掲載がない |
1位．PayPay銀行「ビジネスローン（法人・個人事業主向け）」
| 金融機関名 | 株式会社PayPay銀行 |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | 4.80% |
| 上限金利 | 13.80% |
| 最大限度額 | 500万円 |
| 金利タイプ | 変動金利 |
| 事務手数料 | 0円 |
| 毎月の最低返済額 | - |
| 個人事業主の利用 | ○ ※PayPay銀行口座開設が必要 |
| 法人経営者の利用 | ○ ※PayPay銀行口座開設が必要 |
| 融資スピード | 法人口座がある方：最短翌営業日 法人口座がない方：最短5営業日 |
| 最長返済期間 | - |
銀行ビジネスローン比較項目
- ビジネスローンの積極性：新しく登場した銀行ビジネスローンであり、積極的な広告展開をしている
- 申込条件：業歴2期分（個人事業からの法人成りの場合は、合算可能）
- 借入対象：法人、個人事業主
- 来店の有無：来店不要
銀行ビジネスローンでおすすめする理由
PayPay銀行「ビジネスローン（法人・個人事業主向け）」は、比較的新しいビジネスローンで、PayPay銀行も、積極的に広告展開しているビジネスローンです。
また、業歴2期分という申込条件が一番ネックになりますが、個人事業主からの法人成りの場合は、個人事業主の期間も、合算できるので、比較的申込条件が緩い銀行ビジネスローンとなっています。
さらに来店不要で、ネットバンキングで何度でも借入が可能と、利便性の高い銀行ビジネスローンと言えます。
2位．東京スター銀行「スタービジネスカードローン」
| 金融機関名 | 株式会社東京スター銀行 |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | 6.50% |
| 上限金利 | 14.50% |
| 最大限度額 | 500万円 |
| 金利タイプ | 固定金利 |
| 事務手数料 | 0円 |
| 毎月の最低返済額 | 30万円借入時5,000円 |
| 個人事業主の利用 | ○ ※業歴１年以上 |
| 法人経営者の利用 | ○ ※業歴１年以上 |
| 融資スピード | 1週間～2週間 |
| 最長返済期間 | 12カ月 |
銀行ビジネスローン比較項目
- ビジネスローンの積極性：比較的積極的
- 申込条件：業歴の制限なし、開業間もない方も対象
- 借入対象：法人、個人事業主
- 来店の有無：来店不要
銀行ビジネスローンでおすすめする理由
東京スター銀行「スタービジネスカードローン」は、地方銀行のビジネスローンです。
大きな特徴は、保証会社にノンバンクのアイフル株式会社が入っていることです。商品概要では「担保・保証人：不要です。アイフル株式会社が保証いたします。」とされており、保証会社はこの1社です。銀行の審査に加えて保証会社の審査があるため、保証会社の基準を通れるかどうかが結果を左右します。
また、
- 業歴の制限なし
- 必要書類も、直近1期分の収入が分かる書類
ですので、開業間もない方も、申込対象となっています。
- 来店不要
- 最短5日で審査回答
と、利便性も高い銀行ビジネスローンとなっています。
3位．楽天銀行ビジネスローン
| 金融機関名 | 楽天銀行株式会社 |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | - |
| 上限金利 | - |
| 最大限度額 | 10,000万円 |
| 金利タイプ | 変動金利（固定金利も選択可能） |
| 事務手数料 | 印紙代等諸費用 |
| 毎月の最低返済額 | - |
| 個人事業主の利用 | ○ ※業歴3年以上、債務超過・税金未納不可 |
| 法人経営者の利用 | ○ ※業歴3年以上、債務超過・税金未納不可 |
| 融資スピード | 2週間～6週間 |
| 最長返済期間 | 60カ月 |
銀行ビジネスローン比較項目
- ビジネスローンの積極性：積極性は薄い
- 申込条件：3期分の決算書が必要
- 借入対象：法人、個人事業主
- 来店の有無：来店不要
銀行ビジネスローンでおすすめする理由
楽天銀行ビジネスローンは申込条件が
以下の条件を満たした法人および個人事業主の方
- 当行の普通預金口座を有している方
- 確定した決算書もしくは確定申告書3期分をご提出可能な方
- 申込時において税金等の滞納、他金融機関からの借入の延滞がないこと
- 他、当行所定の審査基準を満たす方
と厳しい反面、
- お借入金額：100万円以上（10万円単位）1億円以下
と、ビジネスローンでは圧倒的な金額の借入が可能な銀行ビジネスローンです。
ただし商品概要説明書では、担保は「原則、担保の提供が必要です」、保証人は「原則、経営者、もしくは実質的支配者の保証が必要です」とされています。無担保で借りられる商品ではありません。また、現在の楽天銀行の法人向け商品・サービス一覧にはこの商品の掲載がないため、申し込めるかどうかは楽天銀行に直接確かめてください。
4位．三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」
| 金融機関名 | 株式会社三井住友フィナンシャルグループ |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | 2.125% |
| 上限金利 | - |
| 最大限度額 | 10,000万円 |
| 金利タイプ | 変動金利（固定金利も選択可能） |
| 事務手数料 | 33,000円～99,000円 |
| 毎月の最低返済額 | - |
| 個人事業主の利用 | - |
| 法人経営者の利用 | ○ ※業歴2年以上、債務超過・税金未納不可 |
| 融資スピード | 2週間～6週間 |
| 最長返済期間 | 84カ月 |
銀行ビジネスローン比較項目
- ビジネスローンの積極性：積極性は薄い
- 申込条件：業歴2年以上、お取り扱い窓口（エリア・法人営業部・支店）でお取引が可能な地域
- 借入対象：法人
- 来店の有無：来店要
銀行ビジネスローンでおすすめする理由
三井住友銀行「ビジネスセレクトローン」は、メガバンクの銀行ビジネスローンです。
- 審査が厳しい
- ビジネスローンでも事務手数料が発生する
- 来店が必要
というデメリットがある反面
- 最高1億円の借入が可能
- 金利が低金利
というメリットもある銀行ビジネスローンとなっています。
新規申込の受付が終わった銀行ビジネスローン
銀行のビジネスローンは、数年で窓口を閉じることがあります。次の2商品は、以前はオンライン完結で借りられる銀行ビジネスローンとして候補になりましたが、現在は新規の申し込みができません。これから申し込む商品を選ぶ段階では候補から外してください。
福岡銀行あなたの新・ビジネスローン「フィンディ」（新規申込の受付終了）
| 金融機関名 | 株式会社福岡銀行 |
| 本社所在地（都道府県） | 福岡県 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | 2.00% |
| 上限金利 | 14.00% |
| 最大限度額 | 1,000万円 |
| 金利タイプ | 固定金利 |
| 事務手数料 | 0円 |
| 毎月の最低返済額 | - |
| 個人事業主の利用 | ○ |
| 法人経営者の利用 | ○ |
| 融資スピード | 最短3営業日（1分で事前審査※福岡銀行の口座をお持ちの方のみ、最短即日審査） |
| 最長返済期間 | 36カ月 |
福岡銀行のオンラインレンディングサービス「フィンディ」は、会計ソフトや各金融機関の口座とのデータ連携をもとに審査する、来店不要・オンライン完結の事業性融資でした。福岡銀行の公式サイトには次の掲示が出ています。
この度、誠に勝手ながらオンラインレンディングサービス「フィンディ」は 2024年3月26日 17:00 をもちまして、新規申込の受付を終了させていただきました。
尚、お借入中のお客さまにつきましては、従来通りご返済をお願いいたします。
同じページには融資金額100万円以上1,000万円以下、融資期間1か月以上36か月以内、融資利率年2.0％〜14.0％の固定金利、担保・保証人不要という商品概要が残っていますが、これは借入中の利用者に向けた表示です。
みずほ銀行「みずほスマートビジネスローン」（商品ページが公開されていない）
| 金融機関名 | 株式会社みずほ銀行 |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | 銀行ビジネスローン |
| 下限金利 | 1.00% |
| 上限金利 | 14.00% |
| 最大限度額 | 1,000万円 |
| 金利タイプ | 固定金利 |
| 事務手数料 | 0円 |
| 毎月の最低返済額 | - |
| 個人事業主の利用 | - |
| 法人経営者の利用 | ○ ※みずほ銀行口座を一定期間保有 |
| 融資スピード | 最短2営業日（初回は2～5営業日程度） |
| 最長返済期間 | 12カ月 |
みずほスマートビジネスローンは、決算書の提出なしに銀行取引データなどから自動で審査する、メガバンクのオンライン型ビジネスローンでした。申込には、みずほ銀行に一定期間の口座があることと、みずほ銀行からのインビテーションが必要でした。
この商品は現在、案内そのものが確認できません。商品ページは「お客さまがお探しのページが見つかりませんでした」を返し、専用サイトに使われていたドメインも応答しません。みずほ銀行の法人向け「資金調達に関する支援」に並んでいるのは、金融プロダクツを活用したファイナンス、成長分野の支援、信用保証協会保証付貸出で、オンライン完結のビジネスローンはありません。「事業ローン」という名前のメニューはありますが、これは企業や団体がその販売先・加盟先の資金調達を支援するために銀行と提携する仕組みで、中小企業が単独で申し込む無担保ローンではありません。
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