保証人が必要なビジネスローンと不要なローンの違いとは？仕組みと選び方を徹底解説

ビジネスローンにおける「保証人」とは何か

ビジネスローンにおける「保証人」とは、借り手が返済できなくなった場合に代わりに返済義務を負う人物のことを指します。保証人は金融機関にとって貸し倒れリスクを抑える保険的な存在であり、借入者の信用力を補完する役割を担います。

保証人には主に「保証人」と「連帯保証人」の2種類があり、それぞれ責任の重さが異なります。一般的な保証人は、借主が返済不能になった場合に初めて返済義務が生じる一方、連帯保証人は借主と同等の義務を最初から負うため、より重い責任を背負うことになります。

法人がビジネスローンを利用する際には、原則として代表者が連帯保証人になることが求められます。これは法人と代表者が法律上は別人格であるため、万が一法人が返済不能に陥った場合でも金融機関が確実に債権を回収できるようにするためです。

保証人を立てることには、借入審査が通りやすくなったり、金利条件が有利になったりするメリットがある反面、保証人に重大な責任が発生する点には注意が必要です。保証人は借主の債務を一部または全額肩代わりする可能性があり、自己の信用や資産を失うリスクもあります。

したがって、保証人を依頼する場合や、自ら保証人になる場合には、その責任の範囲とリスクを十分に理解したうえで判断することが重要です。

保証人が必要なケースと不要なケース

ビジネスローンにおいて保証人が求められるかどうかは、借入の申込者の属性やローンの種類、金融機関の方針によって異なります。

法人の場合：代表者保証が原則

法人がビジネスローンを利用する場合、多くの金融機関では代表者が連帯保証人となることが原則とされています。法人と金融機関との契約だけでは回収リスクが高いため、代表者個人の信用力も加味して審査されるのが一般的です。とくに中小企業では、ほぼ例外なく代表者保証が求められます。

ただし、一定の条件を満たす場合に限り、代表者保証が不要となるケースもあります。たとえば、財務内容が健全である、法人と個人の資産・経理が明確に分離されている、継続的な黒字経営をしているなど、金融機関がリスク低減と判断した場合です。

個人事業主・フリーランスの場合

個人事業主やフリーランスの場合は、事業と個人の区分が明確でないため、借主本人が保証人を兼ねるかたちになります。そのため追加の保証人が求められるケースは少ないですが、借入額が大きい場合や信用力が不十分な場合には、第三者保証人を求められる可能性があります。

一方で、保証人不要のローン商品を選べば、原則として本人の信用情報や収入状況、事業内容だけで審査されます。

保証人不要のケースが選ばれる背景

保証人不要のビジネスローンは、フリーランスや小規模事業者にとって心理的・実務的なハードルを下げる選択肢となっています。万が一返済が遅れた際に第三者へ迷惑がかかるリスクを回避できる点も大きなメリットです。

近年ではオンライン完結型の無保証ローンも増えており、審査基準や金利条件が明確であることから、安心して申し込める手段として支持を集めています。とはいえ、無保証である分、借入限度額や金利条件は厳しめになる傾向があります。

保証人なしで借りられるビジネスローンの特徴

保証人不要のビジネスローンは、事業者本人の信用力や事業内容に基づいて融資判断が行われるローンです。主にオンライン完結型のローンや一部の銀行・ノンバンクが提供しており、次のような特徴があります。

審査基準と必要書類
保証人が不要な代わりに、申込者本人および事業の信用情報や収支状況に関する書類の提出が重視されます。具体的には、以下のような書類が求められるケースが多いです。

確定申告書や決算書
売上や利益を示す帳簿、請求書
納税証明書や取引先との契約書
銀行口座の入出金明細

事業の継続性や収益力を重視する傾向があるため、黒字経営や安定した売上があると審査が有利になります。

金利・融資条件の違い
保証人を不要とする分、金融機関側のリスクが高くなるため、一般的には保証人ありのローンに比べて金利がやや高めに設定される傾向があります。また、融資限度額も数百万円程度に抑えられることが多く、短期運転資金向けとして設計されていることが多いです。

金利：年率5〜15％前後（金融機関による）
借入額：50万円〜500万円程度
返済期間：6ヶ月〜3年程度が主流

おすすめの金融機関・オンラインローン
保証人なしのビジネスローンを提供する主なサービスには、以下のようなものがあります。

オリックス・クレジット「ビジネスサポートローン」
日本政策金融公庫「新創業融資制度」（一部無担保・無保証）
PayPay銀行「ビジネスローン」
GMOあおぞらネット銀行「ビジネスローン」
クラウドファンディング型融資（クラウドレンディング）

これらはオンラインでの申込から契約・融資までを完結でき、スピード感を重視した事業者に適しています。特に、創業間もない個人事業主や、担保・保証人を用意しにくいフリーランス層にとって有力な選択肢となります。

保証人ありローンを選ぶメリット・デメリット

メリット

1. 審査が通りやすくなる可能性がある
保証人がいることで金融機関の貸し倒れリスクが軽減されるため、信用スコアが不十分な場合でも審査通過の可能性が高まります。特に開業初期のフリーランスや個人事業主には有利に働くことがあります。

2. 借入限度額や金利が優遇されやすい
保証人の信用力によっては、高額な融資枠が設定されたり、低金利が適用されるケースがあります。保証があることで金融機関側のリスクが下がり、条件が緩和されることがあります。

3. 柔軟な返済条件が得られる場合がある
保証人付きの契約では、返済期間の延長や返済スケジュールの相談がしやすくなることもあり、資金繰りにゆとりを持たせたい事業者にとってはメリットとなります。

デメリット

1. 保証人に大きなリスクと責任が発生する
借主が返済不能となった場合、保証人が代わりに全額返済義務を負います。金銭的負担だけでなく、信用情報にも影響するため、家族や知人との関係悪化につながるリスクがあります。

2. 保証人の選定が難しい場合がある
保証を依頼する相手との信頼関係が前提となるため、適切な保証人を見つけるのが難しい場合があります。ビジネス上の人間関係に配慮しなければならず、手間がかかります。

3. 金融機関によって保証人要件が異なる
求められる保証人の属性（収入・資産・勤務先など）は金融機関によって大きく異なるため、手続きが煩雑になったり、審査が長引く要因になります。

4. 保証人の変更や解除が難しい
一度契約に組み込まれた保証人は、借入中に簡単に変更や解除ができないことが一般的です。保証人側の事情が変わっても、契約の継続に支障が出るケースもあります。

保証人をつけるかどうか迷ったときの判断ポイント

1. 事業計画の内容と規模を見極める
事業が立ち上げ初期で、資金使途が明確かつ実現性の高い計画であれば、保証人ありのローンでも前向きに検討する価値があります。一方、既に事業が軌道に乗っており、資金調達の頻度が増すようであれば、無保証型ローンを軸に検討するほうが柔軟性を保てます。

2. 返済能力と信用スコアをチェックする
過去の融資履歴や信用情報に不安がある場合、保証人を立てることで審査通過の可能性が高まります。逆に、自己資金比率が高く、税務上の実績が良好であれば、保証人なしでも十分に通過できる可能性があります。

3. 将来的な法人化や資金調達戦略との整合性
個人事業主やフリーランスの方が法人化を見据えている場合、代表者保証の扱いを事前に整理しておくと、後の借入や資金繰りがスムーズになります。将来的に第三者投資や資本提携を予定している場合は、保証人の有無がリスクとして見なされることもあるため注意が必要です。

4. 保証人への影響と承諾の可否を考慮する
親族や知人に保証を依頼する場合、その人の生活や信用にも直接的な影響が及びます。承諾を得るハードルが高い、もしくは依頼自体が難しいと感じる場合は、無保証型ローンを優先的に選ぶのが無難です。

5. 金利や借入条件とのバランスを取る
保証人をつけることで金利が低く抑えられるケースもありますが、その分リスクを共有する必要があります。多少金利が高くなっても、独立性を保ちたい場合は保証人不要のローンを選ぶ方が長期的に見て有利になることもあります。

よくある質問Q\&A（保証人関連）

Q1. 保証人を途中で変更することは可能ですか？
原則として、保証人の変更は簡単にはできません。金融機関との契約内容によっては、新たな保証人の審査が必要になり、承認されなければ変更できないことがあります。どうしても変更が必要な場合は、事前に貸し手と相談することが重要です。

Q2. 保証人が死亡または破産した場合はどうなりますか？
保証人が死亡した場合、その債務は相続人に引き継がれる可能性があります。ただし、相続放棄がされれば、引き継がれません。破産した場合は、保証債務の履行ができなくなるため、借入者自身に返済義務が集中し、契約条件の見直しや返済方法の変更が求められるケースもあります。

Q3. 担保と保証人、どちらが優先されるのですか？
担保と保証人は併用されることもありますが、返済が滞った際には通常、まず担保資産から回収が図られます。担保で補えない場合に、保証人に対して返済請求が及ぶ流れになります。どちらが優先されるかは契約内容によるため、事前に確認しておくことが大切です。

Q4. 保証人が複数人いる場合、それぞれにどの程度の責任がありますか？
連帯保証人が複数いる場合、各人が借入全額について責任を負う「連帯責任」となるのが一般的です。1人が全額支払う義務を負うこともあり得るため、保証人同士で事前にリスクを共有しておく必要があります。

Q5. 保証人を引き受ける際に注意すべき点はありますか？
保証人になることは大きな責任を伴います。契約内容、返済スケジュール、借入者の信用状態を十分に確認し、自身の返済能力や生活への影響を慎重に検討したうえで判断することが求められます。安易に引き受けると、思わぬトラブルに巻き込まれる恐れがあります。