【2024年】商工ローン大手ランキング。安心して利用できる商工ローンは？

「商工ローンの大手企業ってどこですか？」
「安心して利用できる商工ローンはありますか？」
「おすすめの商工ローンを教えてください。」

商工ローンを比較検討している方にとっては「大手の商工ローン」「安心して利用できる商工ローン」というのが最重要なポイントではないでしょうか。今回は、商工ローン大手企業をランキング形式で紹介します。また、商工ローンを比較検討するときのポイントも含めて解説します。

そもそも、商工ローンとは？

商工ローンとは

を言います。

ビジネスローンと商工ローンの違いは？

• ビジネスローンは、銀行が開発した中小企業に対して貸付を行うローン商品のこと
• ビジネスローンは、ノンバンクが開発した中小企業に対して貸付を行うローン商品のこと

を言います。

どちらも、「中小企業に対して貸付を行うローン商品」である点は、同じですが、ノンバンクが開発したのが商工ローン、銀行が開発したのがビジネスローンとなります。

ただし、最近では「商工ローンの社会問題化」により、ノンバンクも、銀行も、「中小企業に対して貸付を行うローン商品」は「ビジネスローン」という名称でサービス提供しているのが実態です。

商工ローンは危なくないの？

現在では、安全に利用できます。

過去に発生した「商工ローンの社会問題」

すでに破産していますが、日栄、商工ファンドなどが商工ローン大手が悪質な違法行為をしたことで、社会問題化したのです。

悪質な違法行為

• 違法な過剰貸付・押付融資
• 利息制限法違反の高金利
• 違法な取立て
• 「根保証」と連帯保証人への取り立て

現在の商工ローン

前述した商工ローン大手による社会問題は、1990年代後半に発生したものです。

この時期は、貸金業法の法整備も整っておらず、取り締まりも緩かったために、上記のような問題が発生してしまったのです。

実際に、日栄、商工ファンドは、2005年に貸金業法違反により、管轄である関東財務局から業務停止命令が出ています。

貸金業登録をして運営している商工ローン（事業者金融）であれば

• 違法な過剰貸付・押付融資
• 利息制限法違反の高金利
• 「根保証」と連帯保証人への取り立て
• 違法な取立て

は、もうできないのです。もし、上記のことをしてしまえば、すぐに業務停止になってしまいます。

結果として

さらに安全な商工ローン（事業者金融）を選ぶのであれば、貸金業登録が1回以上更新されていることを基準に選ぶと良いでしょう。

商工ローン比較検討のポイント

安全性で比較する

安全な商工ローン大手の条件というのは

1. 貸金業登録している
2. 貸金業登録が1回以上更新されている

の2点です。

貸金業登録しているか？の確認方法

金融庁の貸金業登録情報の検索サイトで検索します。

登録していないのに他社の貸金業登録番号を勝手に利用する、悪質な闇金業者がいるので

• 番号が存在するか否か？
• 会社名、住所、電話番号が同じかどうか？

をチェックして、その商工ローン（事業者金融）が保有している貸金業登録番号であることを確認しましょう。

貸金業登録が1回以上更新されている

貸金業登録番号というのは

という形で記載されています。

（）の中の数字が、更新回数を示しています。更新は3年ごとですので

（1）　創業時
（2）　4年目～6年目
（3）　7年目～9年目
（4）　11年目～13年目
（5）　14年目～16年目

となっており、少なくとも（2）以上の登録番号の商工ローン（事業者金融）を選べば、1回は更新しているので、まともな企業である可能性が高いのです。創業時に免許は取ったけれども、中身が闇金と同等の業者は、更新ではじかれるため、（2）以上であれば安心できるのです。

融資可能額で比較する

も重要なポイントです。

融資可能額が、希望借入額に満たない場合には、何社かの商工ローンを併用しなければなりませんが、借入件数が増えれば増えるほど、審査が通りにくくなってしまうため、1社で借入希望額以上の融資可能額を設定している商工ローン（事業者金融）を選ぶ必要があります。

融資スピードで比較する

も重要なポイントです。

必要なタイミングで資金を調達できないと、経営が困難になるケースが多く、「いつまでに借りられるのか？」は重要な商工ローン比較の判断基準です。

多くの商工ローン（事業者金融）は「最短即日融資」に対応しているので、「最短即日融資」ができる商工ローン（事業者金融）をおすすめします。

審査の甘さで比較する

商工ローンを検討するという状況は

• 公的融資（日本政策金融公庫、制度融資）の審査が通らない、枠を使い切っている
• 大手都市銀行の銀行融資の審査が通らない
• 地方銀行の銀行融資の審査が通らない
• 信用金庫、信用組合の銀行融資の審査が通らない
• 銀行ビジネスローンの審査が通らない
• 大手消費者金融ビジネスローンの審査が通らない

という状況ではじめて選択することになる方が多いです。

つまり、審査面では、なかなか厳し状態からのスタートです。

商工ローン（事業者金融）と言っても、審査がないわけではありませんので、審査の甘い商工ローン（事業者金融）を選んで、審査通過しなければ借りることはできないのです。

困ったことに、商工ローン（事業者金融）の審査の甘さというのは、公開されません。

審査が通るかどうかを判断する唯一の方法は

という方法です。

金利は、利息制限法内であれば、気にしない

本来は、融資を受けるのですから、

のが当然です。

しかしながら、「金利の低さ」と「審査の甘さ」というのは、反比例の関係にあり

のです。

利息制限法

元本額が10万円未満の借金　 →　年率20％以下
元本額が100万円未満の借金　→　年率18％以下
元本額が100万円以上の借金　→　年率15％以下

商工ローン大手ランキング

1位．Carent「ビジネスローン」

Carent「ビジネスローン」

金融機関名	株式会社IPGファイナンシャルソリューションズ
本社所在地（都道府県）	東京都
タイプ	ネットキャッシング型ビジネスローン
下限金利	7.80%
上限金利	18.00%
最大限度額	500万円
金利タイプ	固定金利
事務手数料	0円
毎月の最低返済額	-
個人事業主の利用	-
法人経営者の利用	○
融資スピード	最短即日（最短30分審査）
最長返済期間	120カ月

詳細情報

公式サイト

事業者ローンの比較検討ポイント

事業者ローンのおすすめのポイント

Carent「ビジネスローン」は、ネットキャッシング型の商工ローン（事業者金融）です。

来店不要で、即日審査、即日振込、即日融資が可能になっています。

融資額は、最大500万円と決して高いわけではありませんが、ネットキャッシングですので、来店不要で、オンラインで借り入れが可能です。利便性も高く、おすすめの商工ローン（事業者金融）と言えます。

2位．オージェイ「ビジネスローン・事業資金融資」

オージェイ「ビジネスローン・事業資金融資」

金融機関名	株式会社オージェイ
本社所在地（都道府県）	東京都
タイプ	事業融資型ビジネスローン
下限金利	10.00%
上限金利	15.00%
最大限度額	2,000万円
金利タイプ	固定金利
事務手数料	0円
毎月の最低返済額	-
個人事業主の利用	○
法人経営者の利用	○
融資スピード	最短即日
最長返済期間	36カ月

詳細情報

公式サイト

事業者ローンの比較検討ポイント

事業者ローンのおすすめのポイント

オージェイ「ビジネスローン・事業資金融資」は、証書貸付型の商工ローン（事業者金融）です。

様々な融資プランを用意しており

• 商業手形割引
• 手形・小切手貸付
• 無担保融資（ビジネスローン・事業資金融資）
• 不動産担保融資
• 動産融資
• 売掛債権担保融資
• 介護・診療報酬担保融資

などが利用可能です。

無担保融資（ビジネスローン・事業資金融資）は

• 最短即日融資が可能
• 最大2,000万が可能

ですので、比較的高額な借り入れにも対応できる商工ローン（事業者金融）と言えます。

無担保のビジネスローン以外の商品も、利用できるものがあれば提案してもらうので、そこも強みと言っていいでしょう。

3位．アクト・ウィル「ビジネスローン・事業資金融資」

アクト・ウィル「ビジネスローン・事業資金融資」

金融機関名	アクト・ウィル株式会社
本社所在地（都道府県）	東京都
タイプ	事業融資型ビジネスローン
下限金利	7.50%
上限金利	15.00%
最大限度額	5,000万円
金利タイプ	固定金利
事務手数料	0円
毎月の最低返済額	-
個人事業主の利用	-
法人経営者の利用	○ 年商5,000万円以上の法人
融資スピード	最短即日（最短60分審査）
最長返済期間	36カ月

詳細情報

公式サイト

事業者ローンの比較検討ポイント

事業者ローンのおすすめのポイント

アクト・ウィル「ビジネスローン・事業資金融資」は、証書貸付型の商工ローン（事業者金融）です。

最短即日融資が可能
最大5,000万が可能
全国対応

と、高額な借り入れが期待できる商工ローン（事業者金融）となっています。

現在は、30日間利息無料キャンペーンを展開しており、積極的な融資をしています。

審査面、借入額、お得さ踏まえて、おすすめの商工ローン（事業者金融）です。

商工ローンの審査にも通らないときはどうすれば良いの？

方法その１．ファクタリングを利用する

3社以上の商工ローン（事業者金融）に申し込んでも、審査に通らないということは

ということを意味しています。

この段階で

• 公的融資
• 銀行融資
• ビジネスローン

などを検討しても、審査に通らない可能性が非常に高いのです。

そうなると、審査が不要で資金調達ができる方法を探すしかありませんが、一つの方法は「ファクタリング」です。

ファクタリングは、売掛債権の譲渡です。売掛金が入金される前に、売掛債権を買い取ってもらって、多少金額が手数料分目減りしても、早期の資金調達をする方法です。

ファクタリングにも、審査はあるのですが、ファクタリング審査の対象は「売掛先（クライアント）の信用力」ですので、資金調達を利用する会社の審査ではありません。

赤字決算、税金未納であっても、利用できる資金調達方法のため、商工ローン（事業者金融）の融資が通らなくても、審査に通る可能性が出てくるのです。

方法その２．代表者個人の借り入れを検討する

法人としての借入では、審査が通らないのですから、代表者（経営者・役員）の個人借入で、法人に貸し付ける形を取ることをおすすめします。

個人名義での借入であれば

• 銀行カードローン
• 消費者金融カードローン
• クレジットカードキャッシング
• 友人・知人からの借入
• 親・兄弟からの借入

など、様々な方法を取ることができます。

審査も、法人よりは甘いため、借りられる可能性も出てくるのではないでしょうか。

とくにすでにお持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、今すぐに借り入れをすることも可能です。

まずは、個人で借入ができる方法を検討し、実際に申し込んでみることをおすすめします。

方法その３．売却できる資産がないか？を検討する

審査が不要な資金調達方法には「資産の売却」という方法があります。売却であれば、買い手がいれば審査不要で資金調達が可能になります。

• 不動産
• 自動車
• オフィス家具
• PC機器
• 設備

など、売却できる資産があるかどうかを検討しましょう。

また、

• 事業

自体もM&Aによる売却（事業譲渡）の対象となります。

事業を切り離すことで資金化して、資金調達をすることも可能です。

資産を売却して、資金調達すれば、BS自体もスリム化し、今後の借入に有利になる可能性もあります。

まとめ

商工ローン（事業者金融）を比較検討するときには

• 安全性
• 融資額
• 融資スピード

で比較する必要があります。

とくに商工ローンは、過去に違法融資で社会問題化しているので、とくに「安全性」にこだわって利用する商工ローンを選ぶ必要があります。

安全性の判断基準は

• 貸金業登録をしていること
• 貸金業登録が本物であること
• 貸金業登録を1回以上更新していること

の3点です。

過去に問題のあった商工ローンですが、現在は、貸金業登録さえしっかりしていれば、問題になることはありません。