信用保証協会の保証料率は全国一律ではありません。区分の数は共通でも、協会ごとに独自の保証制度があり、そこで料率が引き下げられます。和歌山県信用保証協会の場合、基本の料率は9区分で責任共有が年0.45％〜1.90％。そのうえで「MAX280」は通常から0.2％、「ラピート100」は0.15％引き下げた料率が設定されています。2026年11月10日に同協会の公式サイトと各制度のPDFを開いて、料率表と条件をそのまま整理しました。
2026年11月10日に和歌山県信用保証協会の公式資料で確認した5点
- 基本保証料率は9区分。責任共有対象外が年0.50％〜2.20％、責任共有対象が年0.45％〜1.90％。平成19年10月1日に全面改訂された体系がそのまま使われている。
- 決算書を作る義務がない方、事業開始後最初の事業年度の決算がない方などは弾力化を適用せず、当面の間は1.35％（責任共有は1.15％）の固定料率。
- 割引は2つ。担保を提供すると0.1％、会計参与の設置を登記していると0.1％（一括支払契約保証を除くすべての保証制度）。
- 大口・無担保の「MAX280」は保証限度額2億8,000万円で、保証料率は年0.25％〜1.70％（通常から0.2％引き下げ）。
- プロパー融資とセットの「ラピート100」は保証限度額1億円で、保証料率は年0.30％〜1.65％（通常から0.15％引き下げ）。
和歌山県信用保証協会の保証料率表
公式サイトの「信用保証料について」に、9区分の料率表がそのまま掲載されています。責任共有の有無と、基本料率か特殊保証かで4本に分かれます。スマートフォンでは表を横にスクロールできます。
| 区分 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 責任共有外 基本料率 |
2.20 | 2.00 | 1.80 | 1.60 | 1.35 | 1.10 | 0.90 | 0.70 | 0.50 |
| 責任共有外 特殊保証 |
1.87 | 1.70 | 1.53 | 1.36 | 1.15 | 0.94 | 0.77 | 0.60 | 0.43 |
| 責任共有 基本料率 |
1.90 | 1.75 | 1.55 | 1.35 | 1.15 | 1.00 | 0.80 | 0.60 | 0.45 |
| 責任共有 特殊保証 |
1.62 | 1.49 | 1.32 | 1.15 | 0.98 | 0.85 | 0.68 | 0.51 | 0.39 |
協会は注記で「特別保証とは、手形割引根保証、当座貸越根保証を指します」としています。同じ第9区分でも、責任共有の特殊保証なら年0.39％で、責任共有外の基本料率2.20％とは5.6倍の開きがあります。
料率はどう決まるのか
協会は料率の算出方法を具体的に書いています。保証申込日直前期の決算における貸借対照表および損益計算書（原則3期分）とその他の経営に関する情報をもとに、経済産業省令等で定められたリスク評価モデルで算出される評点に応じて区分けされます。
モデルの名前まで公開されています。CRD協会が提供する法人向けモデル（モデル3の3年累積モデル）と個人向けモデル（モデル4のBS総合モデル）です。そのうえで、最終的な料率は評点に定性要因を加味して決まります。
| 該当する方 | 扱い |
|---|---|
| 個人その他の法令で貸借対照表・損益計算書の作成義務を課されていない方 | 弾力化を適用せず、当面の間は1.35％（責任共有制度は1.15％）の固定料率 |
| 事業開始後最初の事業年度の決算における貸借対照表・損益計算書がない方 | |
| 同一の事業を営む複数の企業者が、金融機関からの借入れに係る債務を連帯して負担する場合 |
決算書が3期そろっていない創業期は、9区分の良い方へ入る余地がなく、固定料率で始まるということです。
割引は2つだけ
定性要因として協会が明示している割引は2つです。いずれも0.1％で、条件がはっきりしています。
公式が挙げている保証料率の割引（2026年11月10日に確認）
担保の提供で0.1％
担保を提供した場合に0.1％の割引が適用されます。ただしセーフティネット保証など一部に適用除外の制度があると注記されています。
会計参与の設置登記で0.1％
会計参与を設置していることを登記している場合、一括支払契約保証を除くすべての保証制度で0.1％割引されます。
MAX280は限度額2億8,000万円で0.2％引き下げ
和歌山県信用保証協会の独自制度のうち、金額がいちばん大きいのが「MAX280」です。協会は「一定の財務要件を満たす方を対象として、大口の保証を無担保かつ通常より0.2％低い保証料率でご利用いただける保証制度」と説明しています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保証限度額 | 2億8,000万円 |
| 保証料率 | 年0.25％〜年1.70％（通常の保証料率から0.2％引き下げ。会計参与設置会社割引0.1％の適用あり） |
| 保証期間 | 一括返済は7年以内、均等分割返済は15年以内（据置期間1年以内） |
| 保証割合 | 責任共有対象（80％保証） |
| 担保 | 不要 |
| 連帯保証人 | 必要となる場合がある。ただし法人代表者以外の連帯保証人は原則不要。経営者保証不要プランを利用する場合は不要 |
| 資金使途 | 運転・設備・返済資金（事業資金） |
| 貸付金利 | 金融機関所定利率 |
対象は法人で、7つの要件すべてに該当することが条件です。県内に事業所を有し同一事業の業歴が1年以上、営業上必要な許認可等を有し適法に事業を営んでいること、納期限の到来した税金（所得税・法人税・事業税）に滞納がないこと、協会の保証付き融資に延滞等の債務不履行がないこと、協会の求償権先で求償債務が残っていないこと、申込金融機関の債務者区分が「正常先」（無格付先は除く）であること、そして財務要件です。
| 項目 | 基準① | 基準② | 基準③ |
|---|---|---|---|
| 純資産額 | 5,000万円以上3億円未満 | 3億円以上5億円未満 | 5億円以上 |
| 自己資本比率 | 20％以上 | 20％以上 | 15％以上 |
| 純資産倍率 | 2.0倍以上 | 1.5倍以上 | 1.5倍以上 |
| 使用総資本事業利益率 | 10％以上 | 10％以上 | 5％以上 |
| インタレスト・カバレッジ・レシオ | 2.0倍以上 | 1.5倍以上 | 1.0倍以上 |
PDFは、純資産額の基準に該当したうえで、自己資本比率または純資産倍率のいずれか、かつ使用総資本事業利益率またはインタレスト・カバレッジ・レシオのいずれかを満たすことと定めています。純資産が大きいほど、自己資本比率と収益性の基準が緩む設計です。
経営者保証を外す選択肢もあります。「経営者保証不要プラン」を使う場合の保証期間は、運転資金が7年以内（据置期間1年以内）・一括返済2年以内、設備資金を含む場合が10年以内（据置期間1年以内）・一括返済2年以内と短くなります。
ラピート100はプロパー融資とセットで0.15％引き下げ
もう一つの独自制度が「ラピート100」です。協会は「金融機関のプロパー融資支援先について、迅速な保証審査で、通常より0.15％低い保証料率でご利用いただける制度」としています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保証限度額 | 1億円（運転資金は申込直前期の平均月商の3ヶ月以内） |
| 保証料率 | 年0.30％〜年1.65％（通常の保証料率から0.15％引き下げ。会計参与設置会社割引0.1％の適用あり） |
| 保証期間 | 一括返済は1年以内、均等分割返済は10年以内（据置期間2年以内） |
| 保証割合 | 責任共有対象（80％保証） |
| 担保 | 不要 |
| CRDの区分 | 申込直前期の確定決算における保証料区分が第4区分以上であること |
| プロパー融資 | 保証申込時点で本保証と同額以上のプロパー融資残高（同時実行を含む）があること。手形割引や社債等も含み、極度貸付は極度額を残高とみなす |
| 資金使途 | 運転・設備・返済資金。既往の本提携保証以外の借換資金と不動産購入に係る資金は除く |
対象は、業歴1年以上で1期以上の確定申告を行っていること、許認可、税の滞納なし、協会保証付き融資の延滞なし、求償債務なし、という5要件に該当し、金融機関が継続して支援する方針である中小企業者（法人、または青色申告で貸借対照表を添付し税額控除を受けている個人）です。
この制度は提携保証制度なので、使える金融機関が限られます。協会は「ご利用可能な金融機関については『提携保証覚書締結金融機関一覧』をご確認ください」としています。
0.2％と0.15％は、通常料率からの引き下げです。MAX280の年0.25％〜1.70％は、責任共有の基本料率0.45％〜1.90％から0.2％を引いた数字と一致します。ラピート100の0.30％〜1.65％も、同じ表から0.15％を引いたものです。最初から特別に安い料率表があるわけではありません。
会計参与の割引は上乗せできます。どちらの制度のPDFにも「会計参与設置会社割引0.1％の適用あり」と書かれています。会計参与を設置して登記していれば、引き下げ後の料率からさらに0.1％下がる計算です。
保証料は原則一括払いです。協会は「お支払い方法は、原則一括払いとなりますが、保証制度や保証金額、保証期間に拠りましては、分割納付の取扱いも可能となっています」としています。繰上償還で完済した場合は、所定の範囲内で払い戻しがあります。
そのほかの保証制度
協会の保証制度一覧には、目的別に制度が並んでいます。2026年11月10日時点で掲載されていたものを拾うと、創業資金では創業関連保証、スタートアップ創出促進保証、創業者カードローン当座貸越根保証。事業の維持・発展／社会貢献では特定社債保証、「SDGs型」特定社債保証、大口無担保活用型提携保証、SDGs保証、MAX280、事業者選択型経営者保証非提供促進特別保証、ラピート100、モニタリング強化型特別保証です。
資金繰り安定／経営改善では経営改善サポート保証、経営力強化保証、たんけいプラス、プロパー融資借換特別保証、協調支援型特別保証。当座貸越／カードローンでは当座貸越根保証、当貸プライム、事業者カードローン当座貸越根保証、カードローンJ。資産の活用では不動産担保活用型提携保証、流動資産担保融資保証。事業承継では事業承継特別保証があります。
一覧には「たんけいネクスト（新規取扱終了）」という表記もあり、終了した制度が名前を残したまま掲載されています。名前だけで探すと、すでに申し込めない制度に当たることがあります。
申し込む前に確認すること
協会の資料から読み取れる確認順は次のとおりです。
| 順 | 確認すること | 根拠 |
|---|---|---|
| 1 | 決算書が3期そろっているか | 原則3期分の決算をもとに評点が出るため。そろわない場合は固定料率1.35％（責任共有1.15％） |
| 2 | 責任共有の対象かどうか | 責任共有外は年0.50％〜2.20％、責任共有は年0.45％〜1.90％と表が分かれる |
| 3 | 会計参与を設置して登記しているか | 一括支払契約保証を除くすべての保証制度で0.1％割引 |
| 4 | 独自制度の要件に当たるか | MAX280は財務要件と正常先、ラピート100はCRD第4区分以上と同額以上のプロパー融資残高 |
| 5 | 取引金融機関が提携先か | ラピート100は提携保証制度のため、覚書を締結した金融機関でしか使えない |
協会ごとの料率と独自制度の違いは、信用保証協会の一覧と信用保証協会とはで全体像を整理しています。経営者保証を外す制度については経営者保証なしで借りられる信用保証は3制度で扱っています。
よくある質問
和歌山県信用保証協会の保証料率はいくらですか
基本保証料率は9区分で、責任共有対象外が年0.50％〜2.20％、責任共有対象が年0.45％〜1.90％です。特殊保証（手形割引根保証、当座貸越根保証）は別の行で、責任共有の場合は年0.39％〜1.62％となっています。
いちばん安い料率で借りるには
第9区分に入ることが前提です。そのうえで、会計参与の設置を登記していれば0.1％、担保を提供すれば0.1％の割引が加わります。独自制度のMAX280なら0.2％、ラピート100なら0.15％が通常料率から引き下げられます。
創業したばかりでも保証料率は下がりますか
下がりません。事業開始後最初の事業年度の決算における貸借対照表・損益計算書がない方は弾力化を適用せず、当面の間は1.35％（責任共有制度は1.15％）の固定料率とされています。
MAX280は個人事業主でも使えますか
PDFは対象を「（1）〜（7）のすべてに該当する法人」としています。個人事業主は対象として挙げられていません。
ラピート100の「プロパー融資残高」とは何ですか
保証協会の保証が付いていない、金融機関が自ら貸している融資の残高です。PDFは「保証申込時点で本保証と同額以上のプロパー融資残高（同時実行を含む）があること」とし、手形割引や社債等も含み、極度貸付（当座貸越等）の場合は極度額を残高とみなすとしています。
保証料は分割できますか
協会は「原則一括払いとなりますが、保証制度や保証金額、保証期間に拠りましては、分割納付の取扱いも可能となっています」としています。
参照した情報
- 和歌山県信用保証協会「信用保証料について」（9区分の料率表、平成19年10月1日の全面改訂、料率の算出方法とCRDのモデル名、弾力化の適用除外3類型と固定料率、担保・会計参与の0.1％割引、支払方法と払い戻し。2026年11月10日に確認）
- 和歌山県信用保証協会「MAX280」制度概要（PDF）（保証限度額2億8,000万円、保証料率年0.25％〜1.70％、資格要件7項目と財務要件3基準、保証期間、経営者保証不要プラン。2026年11月10日に確認）
- 和歌山県信用保証協会「ラピート100」制度概要（PDF）（保証限度額1億円、保証料率年0.30％〜1.65％、CRD第4区分以上、プロパー融資残高の要件、提携保証制度である旨。2026年11月10日に確認）
- 和歌山県信用保証協会 公式サイト（保証制度一覧の構成と各制度名、たんけいネクストが新規取扱終了と表示されていること。2026年11月10日に確認）
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