レイクは事業資金に使える？個人事業主向け「レイク de ビジネス」の貸付条件と申込方法【2026年】

ビジネスローンを探していて「レイク」にたどり着いた方が、まず引っかかるのが名前の重複です。レイクという名前のカードローンは、いま3つあります。そのうち事業資金に使えると公式に明記しているのは1つだけで、しかも申込方法が他と違います。ここを取り違えると、個人向けの商品に申し込んで「事業資金には使えない」と後から気づくことになります。

この記事では、公式サイトの商品概要（貸付条件）で確認できる内容だけを使って、どれが事業者向けなのか、条件は何が違うのか、どう申し込むのかを整理します。

結論：事業資金なら「レイク de ビジネス」

先に結論です。個人事業主が事業資金として借りるなら、選ぶのは「レイク de ビジネス」です。公式の商品概要に「資金使途：事業資金（開業資金は含みません）」と書かれているのは、この商品だけです。

残りの2つ、通常の「レイク」と「SBI新生銀行カードローン エル」は、いずれも個人向けのカードローンで、資金使途に事業資金という記載がありません。とくにエルのほうは、2018年3月末で新規の申込受付が停止されています。公式のよくあるご質問に、そう明記されています。いま検索して出てくる「レイク」の記事の一部は、この停止済みの商品と現行商品を混同したまま書かれています。

運営会社も分かれています。レイクとレイク de ビジネスは新生フィナンシャル株式会社、エルは株式会社SBI新生銀行です。同じSBI新生銀行グループですが、貸金業者と銀行という違いがあり、これが後述する総量規制の扱いにも効いてきます。

レイク de ビジネスの貸付条件

公式の商品概要（貸付条件）に載っている内容です。

公式には返済例も載っています。貸付利率15.0%で100万円を借り、残高スライドリボルビング方式で30日ごとに25,000円ずつ返した場合、返済回数56回・返済総額1,386,437円です。元本100万円に対して利息が約38万6千円。金利の数字だけを見るより、この総額を先に見たほうが判断を誤りません。追加で借りたり、最低返済額より多く返したりすれば、期間も総額もこれとは変わります。

個人向けのレイクと何が違うのか

同じレイクでも、事業者向けと個人向けでは条件が分かれます。融資額も金利の幅も同じなので、違いは数字ではなく「誰が、何に使うために借りるか」の部分に集中しています。

実務で効いてくる違いは、次の3つです。

1. 年収の3分の1を超えて借りられる可能性がある

貸金業者からの借入れには総量規制があり、原則として年収の3分の1までしか借りられません。ところがレイク de ビジネスは、個人事業主の事業性資金であれば年収の3分の1を超える借入れも可能だと公式に案内されています（審査あり）。

根拠も明示されていて、この商品は貸金業法施行規則 第10条の23第1項第4号にもとづく「事業を営む個人顧客に対する貸付けに係る契約」に当たります。総量規制の例外として扱われる類型です。すでに他社から借入れがあって枠が足りない個人事業主にとっては、ここが実質的な選択理由になります。

逆に言えば、事業と関係のない支出のために「事業資金です」と申告して借りるのは、契約に反します。資金使途は審査でも確認される項目です。

2. 申込みは専用のフリーダイヤルから

個人向けのレイクはWebから24時間申し込めますが、レイク de ビジネスは専用フリーダイヤル（0120-851-900、受付10時30分〜19時30分、日曜は19時まで）からの申込みです。Webの申込フォームで完結しません。ここを知らずにWebから申し込むと、個人向けのカードローンとして手続きが進んでしまいます。

契約はSBI新生銀行カードローンの自動契約機で行います。自動契約機で19時30分（日曜日は19時）までに手続きが完了すれば、即日の借入れも可能と案内されています。振込による借入れは一部の金融機関やメンテナンス時間を除きます。

3. 開業前の資金には使えない

資金使途は「事業資金」ですが、かっこ書きで「開業資金は含みません」と明記されています。これから開業する人の初期費用には使えないということです。開業資金を探しているなら、日本政策金融公庫の新規開業資金など、別の枠組みを当たることになります。

申込みから借入れまでの流れ

契約後は、借入可能額の範囲内で全国のコンビニATMなどから繰り返し借りられます。カードローン型なので、必要になるたびに審査を受け直す手間はありません。運転資金の波が大きい事業には、この点が向いています。

必要な書類

公式に案内されているのは「本人確認書類」と「事業実態を確認する書類」の2種類です。個人向けのカードローンが運転免許証などの本人確認書類と、契約額に応じた収入証明書類を求めるのに対し、事業者向けは事業の実態を示す書類が加わります。確定申告書の控えや、営業許可証、請求書などが該当しますが、どれで足りるかは個別の案内に従ってください。

向いているケース、向かないケース

整理すると、レイク de ビジネスは「金利の安さ」で選ぶ商品ではありません。上限18.0%は、日本政策金融公庫や信用保証協会付きの融資と比べれば高い水準です。それでも選ばれるのは、総量規制の例外に当たること、審査から借入れまでが短いこと、一度契約すれば繰り返し使えることの3点によります。

資金繰りに時間の余裕があるなら、まず公庫や制度融資を検討したほうが総支払額は抑えられます。その手続きが間に合わない場面をつなぐための選択肢、という位置づけで見るのが実態に近いはずです。

無利息サービスについての注意

レイクといえば無利息期間で知られていますが、公式サイトで案内されている「365日間無利息」は、個人向けのレイクに付く条件です。適用には、他の無利息商品と併用しないこと、Webで申込み・契約すること、契約額が50万円以上であること、契約後59日以内に収入証明書類を提出して登録が完了することが必要で、初回契約日の翌日から起算されます。無利息期間が終われば通常金利が適用されます。

レイク de ビジネスの商品概要には、無利息期間の記載がありません。事業者向けの申込みで無利息が付くかどうかは、申込時に必ず確認してください。ネット上には「レイクは180日間無利息」「60日間無利息」と書かれた古い記事が残っていますが、2026年9月時点の公式表記とは異なります。

よくある質問

レイクとレイクALSAは違うものですか

同じものです。かつて「レイクALSA」だった商品が、現在は「レイク」という名称になっています。運営はどちらも新生フィナンシャル株式会社です。

SBI新生銀行カードローン エルには申し込めませんか

新規の申込受付は2018年3月末で停止されています。ただし公式のよくあるご質問によれば、過去に「SBI新生銀行カードローン エル」または「新生銀行カードローン レイク」と取引があった方は、「再度のお申込み」として申し込めます（審査あり）。既存の契約者はこれまで通り利用できます。

法人でも借りられますか

レイク de ビジネスの利用対象は個人事業主です。法人名義での借入れを探している場合は、法人向けのビジネスローンを別途比較してください。

事業資金以外に使えますか

レイク de ビジネスの資金使途は事業資金に限られます。生活費などの個人的な支出に使いたい場合は、個人向けのレイクなど別の商品が対象になります。

参考にした一次情報

• レイク「レイク de ビジネス（個人事業主さま向けローン）」（融資額、貸付利率、利用対象、資金使途、遅延損害金、返済方式、返済期間・回数、担保・保証人、返済例、総量規制の例外、申込方法と受付時間、即日借入れの条件、必要書類、指定紛争解決機関）
• レイク「商品のご案内（貸付条件）」（個人向けレイクの貸付条件、年齢制限、必要書類、無利息期間の適用条件。貸付条件 2025年3月27日現在）
• SBI新生銀行カードローン エル「よくあるご質問」（新規申込受付の停止時期、再度の申込み、関連商品の案内）

2026年9月4日に公式サイトで確認しています。金利・条件・キャンペーンは変更されることがあります。申込み前に必ず公式サイトで最新の貸付条件をご確認ください。この記事は商品の説明であり、審査結果や融資を保証するものではありません。借入れは返済計画を立てたうえで、無理のない範囲で行ってください。

レイク de ビジネス

7.1

金利の低さ

5.5/10

知名度や安心感

8.5/10

融資までのスピード

9.5/10

審査の通りやすさ

6.5/10

限度額が大きい

5.5/10

良い点

• 個人事業主の事業性資金なら年収の3分の1を超える借入れも可能（要審査）
• 自動契約機で19時30分（日曜は19時）までに手続き完了で即日借入れも可能
• 融資額は1万円〜500万円、担保・保証人は不要
• 借入可能額の範囲内でコンビニATMなどから繰り返し借入れできる
• 返済期間は最長10年・最大120回と長め

悪い点

• 利用対象は個人事業主のみで法人は対象外
• 資金使途に開業資金は含まれない
• 申込みは専用フリーダイヤルのみでWeb完結しない
• 上限金利18.0%は公庫や制度融資より高い
• 融資額の上限は500万円