審査の甘いビジネスローンの条件とは？審査の甘いビジネスローンの見極め方

「どうしても、ビジネスローン審査が通らない。」
「審査の甘いビジネスローンはどれ？」
「金利は度外視しても、借りられるビジネスローンを教えて欲しい。」

ビジネスローンを利用したくても、「赤字決算」や「税金滞納」「過去に返済事故あり」など審査に通らない、審査落ちしてしまうケースも少なくありません。審査落ちしてしまう、審査に不安がある経営者のために、今回は「審査の甘いビジネスローンの条件」と「審査の甘いビジネスローンの見極め方」について解説します。

ビジネスローンの審査に落とされた！

「そもそも、銀行融資が受けられないからビジネスローンに申込んだのに、ビジネスローンの審査に落ちた。審査の甘いビジネスローンってないの？」

と思っている経営者の方も少なくないのではないでしょうか。

実は「ビジネスローン」と一言で言っても、審査の難易度には大きな差があり、はじめから審査が厳しいビジネスローンに申込んでいたら、なかなか審査に通らないのも当然なのです。

では、「審査の甘いビジネスローンというのはどんなものなのか？」詳しく解説していきます。

ビジネスローンの審査のメカニズム

まず理解しなければならないのは「ビジネスローン審査のメカニズム」です。

なぜ、審査をするのか？
どうやって、審査をするのか？
どうやって、融資金利が決まるのか？

を知る必要があります。

なぜ、審査をするのか？

審査をしなければ金融機関がビジネスローンで融資したお金を回収できず、貸し倒れ損失が発生してしまうからです。

赤字の企業
倒産間もない企業

に、どんどん融資をしていたら、貸し倒れ損失が膨れ上がってしまい、金融機関の収益が大きく落ちてしまう、赤字に転落してしまうのです。

ビジネスローンでは、貸し倒れ率、貸し倒れ損失を一定の水準以下に抑えるために審査を行うのです。

どうやって、審査をするのか？

過去の融資データを基準とします。

金融機関は膨大な融資データを保有しています。何千社、何万社、何十万社に融資した実績があるからです。

最近の言い方ではビックデータと言いますが「どういう条件の会社に融資すると○○％の貸し倒れが発生する」というデータを基に、貸し倒れ率が一定の水準以下になる審査基準をはじきだすのです。

例えば

自己資本比率が10％以下の会社だと貸し倒れ率が8％になる

というような、「貸し倒れと決算データとの相関関係」の実績データがいくつもあれば、それを組み合わせることで、審査基準が作りだせることになります。

ビジネスローン会社は、審査によって、貸し倒れ率をコントロールしているのです。

過去の融資データを基にするため、審査基準というのは金融機関によって異なるのです。

元にしている融資データが金融機関ごとに違うのですから、審査基準も金融機関によって差が出てきます。

どうやって融資金利が決まるのか？

融資金利　＞　貸し倒れ率　＋　α（利益や企業の運営コスト）

で決まります。

どいうことか例を挙げて説明します。

100社に1,000万円ずつ融資をして、貸し倒れが起きた会社の数が全体の5％の5社だとすれば、金利が年率5.0％であれば、金融機関の収支はトントンになる計算です。

ざっくりした計算をすると

融資金額　＝　1,000万円　×　100社　＝　10億円
貸し倒れ　＝　1,000万円　×　5社　＝　－　5,000万円
利息収入　＝　10億円　×　年率：5％　＝　＋　5,000万円

収支　±0円

となるのです。

（※実際には貸し倒れの発生時期や貸し倒れの会社から受け取れない利息分などを含めないと正確な計算にはなりませんが、今回は説明のために簡略化しています。）

「金利」を「貸し倒れ率」以上に設定しておけば、ビジネスローン会社に損失は発生しない

という計算になります。当然、ここに金融機関の運営コスト（人件費や家賃、光熱費、広告宣伝費など）と利益分を捻出する上乗せが必要になります。

融資金利　＞　貸し倒れ率　＋　α（利益や企業の運営コスト）

これを自動的に計算するのがスコアリングシステムです。

スコアリングシステムでは、決算数値を入力すると自動的に過去の融資データと照らし合わせて、その会社の想定される貸し倒れ率が計算されます。これに金融機関が一定の上乗せをして、融資金利が決まってくるのです。

スコアリングシステムが算出したその会社の想定される貸し倒れ率が一定のラインを下回ってしまっていたら、「審査落ち」という結果になります。

このビジネスローン審査のメカニズムを考慮したうえで、審査の甘いビジネスローンの見極め方を解説します。

審査の甘いビジネスローンの見極め方

その１．上限金利の高いビジネスローンに申込む

審査が通るのであれば低金利のビジネスローンが良いのは間違えありません。

しかし、「審査に通ること」を重視するのであれば真逆になります。

なぜなら

上限金利が低金利のビジネスローン　→　許容できる貸し倒れ率が低い　→　審査が厳しい
上限金利が高金利のビジネスローン　→　許容できる貸し倒れ率が高い　→　審査が甘い

という関係があるからです。

審査の甘いビジネスローン　＝　上限金利が高金利のビジネスローン

なのです。

その２．中小規模のノンバンクのビジネスローンに申込む

理由は3つあります。

1つ目の理由は

まったく同じ条件のビジネスローンが必ず借りられるのであれば

多くの経営者は

メガバンク
信託銀行
地方銀行
ネット銀行
信用金庫
信用組合
大手消費者金融
中小消費者金融

という順番で優先順位が決まるのではないでしょうか？

みんな選べるのであれば、ブランドがあり、信頼性が高い大手銀行が良いのです。

だとすると、融資条件の良い（経営状態の良い）企業からメガバンクに融資を申込むことになります。メガバンクは競合相手が優等生ばかりなのですから、自然と審査基準は高く設定されてしまうのです。前述した通りで、ビジネスローンの審査基準は過去の融資データで決まってくるのですから、優等生が集まるメガバンクほど、条件の良い企業向けの審査基準になってしまうということです。

逆に言えば、中小規模の消費者金融のビジネスローンには、審査に不安のある企業しか申込んできません。

競合相手も、審査に不安を抱える、銀行のビジネスローン審査に落ちた企業ばかりなのです。中小規模の消費者金融は、その中で融資先を決めるのですから、審査基準は低く設定せざるを得ないのです。中小規模の消費者金融が高い審査基準を設定したら、誰も借りてくれる会社がいなくなってしまうからです。

中小規模の消費者金融（ノンバンク）のビジネスローンを選んだ方が審査に通りやすいということになります。

2つ目の理由は

中小規模の消費者金融は「スコアリングシステムを導入していない」からです。

大手消費者金融がビジネスローンで採用しているスコアリングシステムは、決算数値を入力するだけで自動的に貸し倒れ率が予想され、融資条件がアウトプットされます。融資の最終判断は審査部署の上長がアナログで決裁するのですが、ほぼ全自動と言っても過言ではない仕組みです。

決算数値がなぜ悪くなってしまったか？理由があったとしても説明する余地はないのです。

しかし、中小規模の消費者金融はスコアリングシステムという大規模なシステムを導入することができません。コスト的に難しいのです。

中小規模の消費者金融では、ある程度経験を積んだ審査担当者がアナログの方法で審査を行うのです。面談が必要な消費者金融も多く、来店不要の大手消費者金融のビジネスローンと比較すると手間は大きいのですが、面談したときに「なぜ、いま決算数値が悪くなっているのか？」「今後良くなる理由がある」ことを説明することができるのです。

アナログの審査ですから、決算数値がすべてではなく