ビジネスローン利用経験者データから判明したビジネスローン審査に通りやすい金融機関・資金使途とは?

man
「どういう条件だとビジネスローン審査に落ちてしまうの?」
「審査に通りやすい条件って、どういう条件?」
「審査に落ちやすい条件を教えてください。」
・・

ビジネスローン審査になかなか通らない方、ビジネスローン審査に不安がある方にとっては「どういう方が審査に通って、どういう方が審査に落ちやすいのか?」を知ることは、重要な要素だと思います。今回は、実際にビジネスローンを利用したことのある経営者のアンケート調査データから、ビジネスローン審査に通る条件・落ちる条件を調査しました。

利用するビジネスローン利用経験者データ

調査設計

  • 調査時期:2019年5月
  • 調査方法:インターネット調査
  • 調査地域:全国
  • スクリーニング調査対象者:7,421人(会社経営者・個人事業主(自営業))
  • 本調査対象者:330人(会社経営者・個人事業主(自営業))

ビジネスローン審査に通る条件・落ちる条件

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今回は

  • 1社目に申し込んだビジネスローン審査に通った人の割合
  • 1社目に申し込んだビジネスローン審査に落ちた人の割合

を各項目ごとに比較することで

  • どのような条件であれば、ビジネスローン審査に通りやすいのか?
  • どのような条件であれば、ビジネスローン審査に落ちやすいのか?

を明らかにします。

審査条件その1.地域別

地域 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
北海道 21 85.7% 14.3%
東北地方 17 82.4% 17.7%
関東地方 136 80.9% 19.0%
中部地方 42 92.9% 7.2%
近畿地方 59 84.7% 15.3%
中国地方 15 93.3% 6.7%
四国地方 6 100.0% 0.0%
九州地方 26 88.5% 11.5%

考察

地域別で言うと

  • 平均よりも審査に通りやすい地域:中部地方、中国地方、四国地方、九州地方、北海道
  • 平均よりも審査に通りにくい地域:東北地方、関東地方、近畿地方

となっています。

それほど大きな差があるわけではありませんが、西日本エリアの方が、ビジネスローン会社の数も多く、審査に通りやすい傾向があるようです。

審査条件その2.経営者年齢

年齢 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
15歳未満 0 0.0% 0.0%
15歳~19歳 0 0.0% 0.0%
20歳~29歳 14 21.4% 78.4%
30歳~39歳 22 77.3% 22.6%
40歳~49歳 64 87.5% 12.5%
50歳~59歳 128 89.1% 11.0%
60歳以上 94 89.4% 10.7%

考察

  • 年齢が高ければ高いほど、ビジネスローン審査は通りやすい

結果となっています。

これは、年齢の若い経営者は、事業歴が短いことが審査にマイナスの影響があることを意味しています。

審査条件その3.社員数

社員数 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
1人:経営者(個人事業主)だけ 29 82.8% 17.1%
2人以上~3人未満 70 92.9% 7.1%
3人以上~5人未満 66 87.9% 12.1%
5人以上~10人未満 46 91.3% 8.7%
10人以上~20人未満 40 87.5% 12.5%
20人以上~30人未満 17 70.6% 29.4%
30人以上~50人未満 15 80.0% 20.0%
50人以上~100人未満 14 85.7% 14.3%
100人以上~1,000人未満 10 80.0% 20.0%
1,000人以上~ 15 40.0% 60.1%

考察

審査に落ちる確率が高いのは

  • 20人以上~30人未満:29.4%
  • 30人以上~50人未満:20.0%
  • 1,000人以上~:60.1%

となっています。

社員数が多ければ多いほど、ビジネスローン審査は通りにくくなっています。推察ですが、社員数が多い方が、経営の立て直しが難しいことが理由だと考えられます。

審査条件その4.月商

月商 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
~10万円未満 1 100.0% 0.0%
10万円以上~100万円未満 34 82.4% 17.6%
100万円以上~500万円未満 98 90.8% 9.2%
500万円以上~1,000万円未満 45 77.8% 22.2%
1,000万円以上~3,000万円未満 54 87.0% 13.1%
3,000万円以上~5,000万円未満 20 80.0% 20.0%
5,000万円以上~1億円未満 21 100.0% 0.0%
1億円以上~ 37 70.3% 29.7%
答えたくない 12 91.7% 8.3%

考察

審査に落ちる確率が高いのは

  • 1億円以上~:29.7%
  • 500万円以上~1,000万円未満:22.2%
  • 3,000万円以上~5,000万円未満:20.0%
  • 10万円以上~100万円未満:17.6%

となっています。

月商が億単位でも、審査に落ちやすく、年商が10万円以上~100万円未満と小さくても、審査に落ちやすくなっています。しんさつうかりつが100%なのは「5,000万円以上~1億円未満」ですので、この規模の企業は審査に通りやすい可能性が高いのです。

審査条件その5.利用回数

利用回数 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
1回 120 94.2% 5.8%
2回 50 80.0% 20.0%
3回 40 77.5% 22.5%
4回 20 80.0% 20.0%
5回 21 90.5% 9.6%
6回 3 100.0% 0.0%
7回 1 100.0% 0.0%
8回 2 50.0% 50.0%
9回 1 100.0% 0.0%
10回以上 64 76.6% 23.5%

考察

審査の通過率は

  • 初回利用:94.2%
  • 2回目:80.0%
  • 3回目:77.5%

と利用するごとに低くなっています。

利用回数が増えれば増えるほど、貸し倒れリスクが高まるとビジネスローン会社は判断していると考えられます。

審査条件その6.利用要因

利用要因 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
売上が減った 61 73.8% 26.1%
予定していた収入が一時的に途絶えた 72 65.3% 34.8%
運転資金が不足していた 176 83.0% 17.1%
一時的に支出が増えた 106 84.0% 16.0%
既存の借入れの返済資金が不足していた 30 56.7% 43.2%
事業所移転や新規事業立ち上げ等の大きな変化があった 66 83.3% 16.6%
売上増加が見込まれる 51 76.5% 23.5%
その他 14 100.0% 0.0%

考察

審査に落ちる確率が高いのは

  • 既存の借入れの返済資金が不足していた:43.2%
  • 予定していた収入が一時的に途絶えた:34.8%
  • 売上が減った:26.1%

となっています。

ビジネスローン利用の経緯では、「返済資金での借入」が一番審査に通りにくくなってしまう結果です。その次に「売上減少」がきます。

審査条件その7.資金使途

資金使途 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
取引先への支払い 138 84.1% 15.9%
仕入資金 112 73.2% 26.9%
他の借入の返済 46 65.2% 34.8%
開業資金(起業資金) 38 60.5% 39.4%
新規事業資金 60 76.7% 23.4%
手形の決済 30 60.0% 39.9%
設備投資 84 84.5% 15.5%
季節資金 20 65.0% 35.0%
つなぎ資金 114 80.7% 19.3%
税金の支払い 45 75.6% 24.4%
従業員への給料支払い 46 82.6% 17.4%
広告宣伝費の支払い 21 66.7% 33.4%
家賃の支払い 18 61.1% 38.9%
その他 9 77.8% 22.2%

考察

審査に落ちる確率が高いのは

  • 手形の決済:39.9%
  • 開業資金(起業資金):39.4%
  • 家賃の支払い:38.9%

となっています。

手形の決済や家賃の支払いに窮してビジネスローンを利用するということは、破産一歩手間の状況と考えられてしまうためです。また、開業資金(起業資金)は、事業歴が全くないことになってしまうため、審査に通らない可能性が高いのです。

審査条件その8.金融機関

金融機関 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
都市銀行(みずほ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行など) 106 81.1% 18.8%
ネット銀行(楽天銀行、PayPay銀行など) 34 55.9% 44.0%
信託銀行 29 51.7% 48.2%
地方銀行(東京スター銀行など) 120 85.0% 15.0%
信用金庫 121 80.2% 19.8%
信用組合 39 64.1% 36.0%
労働金庫 21 52.4% 47.7%
事業者金融(アイフルビジネスファイナンス、ビジネスパートナーなどのノンバンク) 44 59.1% 41.0%
消費者金融(オリックスクレジット、プロミス、アコムなどのノンバンク) 32 53.1% 46.8%
クレジットカード会社・信販会社(オリコなど) 38 65.8% 34.1%
その他の金融機関 39 74.4% 25.7%

考察

審査が通りやすい金融機関は

  • 地方銀行(東京スター銀行など):85.0%
  • 都市銀行(みずほ銀行、三井住友銀行、三菱UFJ銀行など):81.1%
  • 信用金庫:80.2%

となっています。

ノンバンクでは

  • クレジットカード会社・信販会社(オリコなど):65.8%
  • 事業者金融(アイフルビジネスファイナンス、ビジネスパートナーなどのノンバンク):59.1%
  • 消費者金融(オリックスクレジット、プロミス、アコムなどのノンバンク):53.1%

という順番となっています。

基本的には

都市銀行、地銀のビジネスローンを検討して、ダメなら、クレジットカード会社・信販会社、事業者金融、消費者金融の順番にビジネスローンの利用を検討すると良いでしょう。

審査条件その9.種類

種類 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
証書貸付 234 88.5% 11.6%
クレジットライン:ローンカードなし 62 64.5% 35.4%
クレジットライン:ローンカードあり 101 72.3% 27.8%

考察

審査が通りやすいのは、はじめに借りて返済するだけの「証書貸付」です。

何度も借りることができるクレジットラインが設定されるものは、ローンカードありのビジネスローンの方が審査の通過率は高くなっています。

審査条件その9.借入額

借入額 件数 1社目審査通った 1社目審査落ちた
全体 322 85.1% 14.9%
~5,000円未満 25 100.0% 0.0%
5,000円以上~10,000円未満 7 71.4% 28.6%
10,000円以上~20,000円未満 3 33.3% 66.7%
20,000円以上~30,000円未満 5 60.0% 40.0%
30,000円以上~50,000円未満 3 100.0% 0.0%
50,000円以上~100,000円未満 9 66.7% 33.3%
100,000円以上~200,000円未満 8 50.0% 50.0%
200,000円以上~300,000円未満 6 83.3% 16.7%
300,000円以上~500,000円未満 19 89.5% 10.6%
500,000円以上~1,000,000円未満 36 77.8% 22.3%
1,000,000円以上~2,000,000円未満 41 85.4% 14.6%
2,000,000円以上~5,000,000円未満 50 88.0% 12.0%
5,000,000円以上~10,000,000円未満 33 93.9% 6.1%
10,000,000円以上~20,000,000円未満 20 95.0% 5.0%
20,000,000円以上~30,000,000円未満 17 100.0% 0.0%
30,000,000円以上~50,000,000円未満 9 100.0% 0.0%
50,000,000円以上~1億円未満 8 100.0% 0.0%
1億円以上~ 23 60.9% 39.0%

考察

  • 1億円未満であれば、借入額が大きい方が審査の通過率は高くなっています。
  • 1億円を超えると、審査の通過率は低くなってしまいます。
これは、1億円という規模で貸し倒れリスクを負って融資できるビジネスローン会社が少ないことが理由と考えられます。

まとめ

審査に通りやすい条件は

  • 経営者の年齢は高い
  • 都市銀行、地方銀行、信用金庫
  • 社員数は、20名以下
  • 月商は、3,000万円以上~5,000万円未満
  • 利用回数は、少ない方が審査に通りやすい
  • ビジネスローン利用の経緯は、「運転資金不足」「新規事業立ち上げ」「事業移転」などが審査に通りやすい
  • 資金使途は、「設備投資」「取引先への支払い」「つなぎ資金」「従業員への給料支払い」などが審査に通りやすい
  • 証書貸付が良い
  • 借入額は、1億円未満であれば大きい方が審査に通りやすい
  • 西日本の方が審査に通りやすい

という結果となっています。

teacher
ビジネスローン審査に落ちてしまった方やビジネスローン審査に不安のある方は、上記のような条件に沿うような方でビジネスローンに申し込むと良いでしょう。

また、筆者が利用状況やビジネスモデルなど、多くの視点から評価した、審査の甘いビジネスローンはこちらを参考にしてください。

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