兵庫県信用保証協会の料率は9区分で1.90％〜0.45％｜決算書を出さないと第5区分と同じ1.15％で固定される

兵庫県で信用保証付きの融資を受けるとき、いくら保証料を払うことになるのか。兵庫県信用保証協会は、料率の表も、どういう場合に下がるのかも、窓口がどの市町を担当するのかも公開しています。この記事では、その公表資料から料率の9区分と割引の条件を読み、決算書を出さない場合に適用される一律の料率が、9区分のちょうど真ん中と同じ値になっているという点まで踏み込んで整理します。掲載内容は2026年10月7日に同協会の公式ページで表示されていたものです。

料率は9区分。責任共有かどうかで表が2段に分かれる

兵庫県信用保証協会は、中小企業信用リスク情報データベース（CRD）で財務データを評価し、料率の区分を判定すると説明しています。そのうえで、利用する保証が責任共有の対象かどうかで、使う表が変わります。対象であれば「責任共有保証料率」を貸付金額に掛け、対象外であれば「責任共有外保証料率」を保証委託額に掛けて保証料を算出します。

区分が上がる（数字が小さい）ほど料率は高く、責任共有の対象外では上乗せも大きくなります。第1区分では0.30ポイントの差ですが、第9区分では0.05ポイントまで縮まります。財務内容が良いほど、責任共有かどうかの影響は小さくなるという形です。

決算書を出さないと、9区分の真ん中に固定される

表には「BSあり」と「BSなし」という行があります。BSは貸借対照表のことで、財務データを評価できる資料が揃っているかどうかの区別です。BSなしの場合、責任共有の料率は区分によらず一律1.15％、責任共有外は一律1.35％になります。

ここで気づくのが、この1.15％が9区分の第5区分とまったく同じ値だという点です。責任共有外の1.35％も、同じく第5区分の値と一致します。つまり評価できる資料が無い会社は、9段階のちょうど中央に置かれるという設計になっています。

割引は0.1％。該当するのは3つの類型だけ

兵庫県信用保証協会が公表している料率の割引は0.1％で、対象は次の3つです。いくつも重ねて適用する仕組みではなく、どれかに当てはまるかどうか、という形で書かれています。

3つ目の条件は読み落としやすいところです。商工会・商工会議所の指導と推薦があれば常に0.1％引きになるのではなく、小口零細企業保証を使った県・市町の融資制度に申し込む場合だけと限定されています。協会は、これ以外にも割引が適用される場合があるとして、詳細は問い合わせるよう案内しています。

窓口は7か所。支所は担当する市町が決まっている

申込の窓口は金融機関ですが、保証の審査を担当する協会側の拠点は地域で分かれます。兵庫県信用保証協会は、神戸・阪神・姫路の3事務所と、但馬・淡路・西脇・加古川の4支所を置いています。支所については担当地域が明記されています。

西脇支所が8つの市郡を受け持つ一方、淡路支所は島内の3市だけという偏りがあります。神戸事務所には経営支援部が併設されており、所在地は神戸市中央区浪花町です。阪神事務所は尼崎商工会議所会館の3階、姫路事務所は姫路市東延末に置かれています。

保証料は何に使われるのか

協会は、受け取った信用保証料について「信用保険料や経費など信用保証制度を健全に運営する上で必要な費用に充当されます」と説明しています。保証料は金融機関へ払う利息とは別で、協会が保証という役務を提供する対価です。利息と二重に取られているわけではなく、性質が違うものだと理解してください。

なお、協会は保証料の概算を試算できる計算シミュレーションのページも用意しています。貸付金額、保証期間、料率、分割係数から算出する仕組みで、申込前に負担の見当をつけるのに使えます。

よくある質問

兵庫県信用保証協会の保証料率はいくらですか。

責任共有の対象になる保証で1.90％から0.45％までの9区分、責任共有の対象外で2.20％から0.50％までの9区分です。いずれも貸借対照表を提出した場合の基準料率です。

決算書を出さないとどうなりますか。

区分がつかず、責任共有なら一律1.15％、責任共有外なら一律1.35％が適用されます。どちらも9区分の第5区分と同じ値です。

どうすれば料率が下がりますか。

公表されている0.1％の割引は3類型です。会計参与を設置して登記した会社、物的担保を提供した場合、商工会・商工会議所の経営指導と推薦を受けた小規模事業者（小口零細企業保証を活用した県・市町融資制度の申込に限る）です。

県や市町の制度融資だと安くなりますか。

協会は、特殊保証や県・市町の融資制度についてはさらに料率が低くなるものがあると注記しています。具体的な率は制度ごとに異なるため、利用する制度の要項で確認してください。

どの窓口が担当になりますか。

4つの支所については担当する市町が公表されています。但馬支所は豊岡市・養父市・朝来市・美方郡、淡路支所は洲本市・南あわじ市・淡路市、西脇支所は西脇市ほか8市郡、加古川支所は明石市・加古川市・高砂市・加古郡です。

保証料は利息とは別に払うのですか。

別です。利息は融資した金融機関へ、保証料は保証を引き受ける協会へ支払います。協会は保証料を信用保険料や運営経費に充てると説明しています。