地方銀行の「信用保証協会の保証付きビジネスローン」は金利が公表されていない｜年5.8〜14.8％を出している商品は保証なし

地方銀行の「ビジネスカードローン」を見ていくと、利用条件に「信用保証協会の保証が受けられる方」と書かれている商品が出てきます。保証協会が付くなら金利は低いはずだ、と考えたくなります。ところが、そういう商品ほど金利が公表されていません。実際に何行かの商品ページを開いて、公開されている数字だけで何が言えるのかを確かめました。

地銀の事業者向けカードローンは、保証の付け方で3通りに分かれる

同じ「ビジネスカードローン」という名前でも、誰が返済を保証するかで性格が変わります。公開されている商品ページを読むと、次の3通りに分かれます。

この3つのうち、申込時に外部の審査がもう一段入るのは1つ目だけです。協会の保証が下りなければ、銀行がいくら前向きでも実行できません。協会そのもののしくみは信用保証協会とはで整理しています。

保証協会の保証を条件にした商品は、借入利率を数字で出していない

北日本銀行のビジネスカードローンは、利用できる方を「法人または個人事業者（信用保証協会の保証が受けられる方）」としています。融資限度額は100万円以上2,000万円以内、スモール枠が50万円以上300万円以内。契約期間は1年もしくは2年で更新可。そしてお借入利率の欄には「個別に設定させていただきます。（当行短期プライムレートを基準とした変動金利）」とだけ書かれています。

山陰合同銀行のビジネスカードローンも同じ形です。利用条件に「信用保証協会の保証が受けられる方」と「3年以上引き続き同一事業を営んでいる方」が並び、融資金額は100万円以上2,000万円以内、融資期間は1年または2年。ご融資利率は「当行所定の金利」、保証料は「信用保証協会所定の保証料」です。担保は「不要（信用保証協会保証付）」と明記されています。

2行とも共通しているのは、利率を数字で書かず、保証料を「協会所定」として金利と切り離していることです。短期プライムレートを基準にすると明かしている分、北日本銀行のほうが手がかりは多いですが、実際の適用利率は申し込まないと分かりません。

年5.8％〜14.8％を公表している商品は、保証協会付きではない

対照的に、数字を出している商品もあります。ちば興銀ビジネスカードローンは、特長の1つ目に「お借入利率年5.8％〜年14.8％、お借入極度 最大500万円まで」と掲げています。ただし特長の2つ目は「無担保・保証人不要」です。法人代表者・個人事業主専用のローンで、信用保証協会の保証を前提にした商品ではありません。

この並びから言えるのは、「保証協会付きだから低金利」も「保証協会付きなのに高金利」も、公開情報では確かめられないということです。比較の片側に数字がないからです。保証協会の保証が付けば銀行の回収不能リスクは下がりますが、その分がどれだけ利率に反映されるかは、商品ページを見ても分かりません。

公開情報で確かめられるのは、保証料と枠の2点

利率が分からなくても、負担の構造は2点だけ確定します。

2点目は、カードローンという商品の性格と噛み合いにくい部分です。契約期間が1年か2年で、使うかどうか分からない枠に協会の保証を割り当てることになるからです。保証枠は、借入の必要が読めている長期資金に当てたほうが使い道としては素直です。

保証料は協会の料率で決まる。500万円・1年なら22,500円から95,000円

保証料は銀行ではなく協会が決めます。料率は企業の経営状況に応じた9区分で、たとえば茨城県信用保証協会は標準的な料率を年1.90％から0.45％までと公表しています。一括返済の保証料は「借入金額×料率×保証期間（月）÷12」で計算されると協会が示しています。

いちばん上といちばん下で、同じ500万円・1年でも72,500円の差が出ます。利率に直すと年1.45％ぶんです。借入利率が公表されていない以上、総コストのうち計算できるのはこちら側だけ、ということでもあります。料率の決まり方そのものは信用保証料は何の対価かで扱いました。

商品ページの数字は、銀行の合併でまとめて消える

地銀の商品条件を調べるときに気をつけたいのが、銀行そのものが無くなることです。長野銀行は2026年1月1日に八十二銀行と合併し、「八十二長野銀行」になりました。旧長野銀行のサイトは八十二銀行グループのドメインへ転送され、個別の商品ページはたどれなくなっています。

合併の案内には、銀行名・金融機関コードの変更だけでなく、店舗統廃合による店番および口座番号の変更も挙がっています。融資商品の取扱いも項目として並んでいます。他社サイトに残っている「◯◯銀行の金利は年△％」という記述は、こうした変更を追いかけていないことがあります。数字を比べるときは、その銀行の現在のページを開いて確かめるのが確実です。

では、どういう順番で当たるか

保証協会の保証を使うなら、カードローンという形にこだわる理由はあまりありません。協会の保証が付く融資は、制度融資をはじめ長期・低利の形がいくつもあります。

利率の天井については、利息制限法が元本100万円以上で年15％と定めています。保証協会を使わない事業者向けローンの水準はビジネスローン金利の相場に整理しました。銀行融資そのものとの違いはビジネスローンと銀行融資のメリット・デメリット比較でも扱っています。

地銀の保証協会付きビジネスローンについてよくある質問

保証協会の保証が付くと金利は下がりますか

下がる方向に働くとは言えますが、調べた2行は適用利率を公表していないため、公開情報では下げ幅を確かめられません。北日本銀行は短期プライムレートを基準とした変動金利であることだけ明らかにしています。

保証料は金利に含まれていますか

含まれていません。北日本銀行は「信用保証協会所定料率による保証料が必要となります」、山陰合同銀行は保証料の欄に「信用保証協会所定の保証料」と記載しています。金利とは別建てです。

カードローンで枠を取ると、他の融資に影響しますか

1企業の普通保証の最高限度は個人・法人ともに2億8千万円です。保証付きで借りている残高はこの枠を使うため、他の保証付き融資に回せる余地は減ります。影響の大きさは借入規模によります。

個人事業主でも連帯保証人は要りますか

北日本銀行は個人事業主の場合は原則として連帯保証人は不要、法人の場合は法人代表者の連帯保証を要するとしています。山陰合同銀行も法人は代表者（実質経営者を含む）、個人事業主は原則不要です。

限度額2,000万円まで借りられますか

商品上の上限が2,000万円というだけで、実際の極度は審査で決まります。北日本銀行には50万円以上300万円以内の「スモール」も用意されています。

協会の保証が下りなかった場合はどうなりますか

保証が利用の条件になっている商品では、保証が付かなければ契約できません。協会側の利用できない条件には、税金等の滞納、銀行取引停止処分、代位弁済後に債務が残っている場合などが含まれます。代位弁済の後に何が起きるかはこちらにまとめました。