銀行ビジネスローンの進化系「オンラインレンディングサービス」とは？おすすめのオンラインレンディングサービス

「銀行が提供するオンラインレンディングサービスとは何ですか？」
「ビジネスローンとオンラインレンディングサービスの違いは何ですか？」
「銀行のオンラインレンディングサービスのメリットデメリットを教えてください。」

銀行は、ビジネスローンの進化系と言えるオンラインレンディングサービスを提供しはじめています。今回は、銀行ビジネスローンの進化系「オンラインレンディング」について、メリットデメリットも踏まえて解説します。

銀行のオンラインレンディングサービスとは？

レンディング　＝　貸付・融資のこと

を意味します。

オンラインレンディングサービスとは

銀行が行うオンラインでの融資サービスのこと

を言います。

銀行は、元々お金を貸すサービスとして

銀行融資
銀行ビジネスローン

を提供しているため、違いがわかりにくいのですが、どこに違いあるのでしょうか？

銀行融資、銀行ビジネスローン、銀行オンラインレンディングサービスの違い

銀行融資

銀行が行う融資サービスには

信用保証協会の保証付き融資
プロパー融資

の2種類があります。

信用保証協会の保証付き融資の特徴

融資まで2週間から1カ月
プロパー融資よりは審査が通りやすい
銀行の融資担当者がアナログで審査
数千万円の借入が可能
低金利

プロパー融資の特徴

融資まで数カ月
プロパー融資よりは審査が厳しい
信用保証協会の保証付き融資などで、融資実績がないと利用できない
銀行の融資担当者がアナログで審査
数千万円～数億円の借入が可能
低金利

銀行ビジネスローン

審査は甘い
融資限度額は、500万円～1,000万円
最短即日融資
ローンカード、ネットキャッシングでの借り入れ

銀行オンラインレンディングサービス

法人口座を開設し、一定期間の取引がある方が対象
最短即日融資
書類や面談不要
融資限度額は、500万円～3,000万円
やや低金利

最大の違いは

銀行オンラインレンディングサービスは

法人口座を開設した法人が利用対象
法人口座での銀行取引やその他の連携データを基に一定のアルゴリズムで審査を行う
銀行側が融資可否を法人に通知する

という特徴があります。

銀行融資も、銀行ビジネスローンも、あくまでも

借りる方が主体で申込をすることで、融資できるかどうかの審査に進むサービスです。

銀行オンラインレンディングサービスは

貸す銀行が法人口座の利用者に対して、法人口座の利用履歴をもとに自動的に審査して、融資条件を提示し、提示された法人が希望することで融資が成立するサービスです。

サービス提供のトリガーが「銀行側」にあるのです。

自動的に法人口座の取引履歴から審査を行うからこそ

決算書不要
面談不要
オンライン完結
高額な借入が可能
低金利での借入が可能

という特徴があるのです。

3つの借り方を条件で並べる

言葉の定義だけでは違いが掴みにくいので、実際にかかる手間と条件で並べます。

比較項目	銀行融資（プロパー・保証協会付）	銀行ビジネスローン	オンラインレンディング
申込のきっかけ	自分から申し込む	自分から申し込む	銀行からの通知を受け取ってから申し込む
決算書の提出	必要	商品による	不要とする商品がある
審査の材料	決算書・事業計画・保証	決算書・信用情報	法人口座の入出金データ
担保・保証人	必要な場合が多い	不要な商品が多い	不要
金利の水準	低い	高い	商品によって幅がある
使いみち	運転・設備など幅広い	運転資金中心	運転資金中心

表：3つの借り方の違い。オンラインレンディングの特徴は、審査の材料が決算書ではなく口座の入出金データである点にあります。

提供されているオンラインレンディング（2026年9月18日に公式ページで確認）

商品	融資金額	融資利率	融資期間・形式	担保・保証人	出典
福岡銀行オンラインレンディング「フィンディ」	100万円以上1,000万円以下（10万円単位）	年2.0％～14.0％（固定金利、審査のうえ決定）	1ヶ月以上36ヶ月以内・証書貸付・元金均等毎月返済	不要	公式
ドコモSMTBネット銀行「事業性融資dayta」	50万円～3,000万円（10万円単位）	借入条件のお知らせで個別に通知（公表値なし）	オンライン完結・事務取扱手数料は契約金額の2.2％（税込）	無担保無保証	公式
みずほ銀行「みずほスマートビジネスローン」	今回の確認範囲では特定できず	同上	同上	同上	みずほ銀行資金調達

みずほスマートビジネスローンは、2026年9月18日時点で、みずほ銀行の「資金調達」ページの商品一覧に掲載を確認できませんでした。インビテーションを受けている場合を除き、現在申し込めるかどうかは同行へ直接ご確認ください。

図：通知が届いてから借りるまで

1. 法人口座を一定期間使う入出金の履歴そのものが審査の材料になります。口座を開いた直後には通知は届きません。

2. 借入条件の通知を受け取る借入可能額と利率が、メールや管理画面のメッセージで届きます。ドコモSMTBネット銀行は毎月通知する形です。

3. 希望額と希望日を入力して申し込む決算書などの資料提出は不要とされています。

4. 審査を経て入金審査が通れば、希望日当日に入金される設計です。可決されない場合もあります。

通知が届いていること自体が前提条件です。資金が要る時点で口座の利用実績がなければ、この方法は選べません。

銀行のオンラインレンディングサービスのメリット

メリットその１．通知が来ている法人は、高い確率で審査に通る

銀行のオンラインレンディングサービスは

先に法人口座の利用歴・取引歴から審査を行って、条件が合致した方が利用できるサービスです。

法人口座を開設している法人に自動的、かつ定期的に利用状況が提示されるもの
法人口座を開設している法人で融資基準に達している法人に、インビテーション（招待）がくるもの

などがあります。

利用条件に合致しており、通知やインビテーションが来た法人のみが利用することができます。

申込後に正式な審査はあるものの、基本的に条件に合致した法人にのみ利用通知・インビテーションが来るので、審査に通る可能性は高いのです。

メリットその２．決算書・その他の書類不要

銀行のオンラインレンディングサービスは、融資対象が「法人口座を保有する法人」です。

法人口座開設時に

登記簿謄本（登記事項証明書）
決算書

を提示しているケースが多く、あえて、利用時に決算書・その他の書類を提出する必要がないのです。

書類を準備しないで良い利便性があります。

メリットその３．ビジネスローンよりも高額な借入が可能

銀行のオンラインレンディングサービスは

限度額：500万円～3,000万円

が設定されています。

銀行のビジネスローンの場合は

限度額：500万円～1,000万円

が設定されています。

銀行ビジネスローンよりは高額な借入が可能です。

メリットその４．ビジネスローンよりも低金利な借入が可能

銀行のオンラインレンディングサービスは

2.0％～8.0％程度の金利

が設定されています。

銀行のビジネスローンの場合は

5.0％～12.0％程度の金利

が相場ですので

銀行ビジネスローンよりは低金利で借りられる可能性があります。

メリットその５．オンラインで借入可能

銀行のオンラインレンディングサービスは、オンライン完結型で提供されるサービスです。

条件提示
借入申込
審査結果通知
振込

すべて、法人口座の管理画面・マイページからできるものが多いです。

メリットその６．最短即日の借入が可能

条件通知・インビテーションが来ている段階で、あらかじめの審査は終わっていますし、書類も不要なので、条件が合えば、最短即日の借入が可能になります。

銀行のオンラインレンディングサービスのデメリット

デメリットその１．法人口座を持っていないと利用できない

銀行のオンラインレンディングサービスの必要条件は

法人口座を保有していること

です。

法人口座を持っていない法人でも、法人口座を開設すれば利用できるのですが

法人口座の開設自体に審査がある
法人口座を開設するとなると、2週間程度の時間がかかる
法人口座を開設した直後では、オンラインレンディングサービスの通知・インビテーションが来ない

ため、すぐにお金を借りることはできないのです。

すぐにお金を借りることができる銀行ビジネスローンと比較すると、利用までに時間がかかるデメリットがあります。

デメリットその２．法人口座の利用歴、利用内容が基準に達していないと利用できない

銀行のオンラインレンディングサービスは、自分の意志で申し込むことができません。

あくまでも、

法人口座を保有している
法人口座で一定以上の取引歴がある
法人口座での取引内容が、オンラインレンディングサービスの審査基準をクリアしている

という条件に達している法人のみ通知・インビテーションが来て、利用することができるサービスです。

法人口座の利用歴が不足している
法人口座の取引内容（頻度・金額）が基準に達していない

法人には、通知・インビテーションが来ず、利用することができないのです。

あくまでも、資金の入出金を見て、安定した資金繰りがあり、安定したキャッシュフローが出ている企業に対して、融資を行うサービスのため、資金繰りに困っている法人、資金難の法人ほど、通知やインビテーションが来ず、利用できない可能性が高いのです。

デメリットその３．短期融資が基本

銀行のオンラインレンディングサービスは、最長12カ月の短期融資を基本としています。

そのため、設備資金などの長期資金には利用できないのです。

あくまでも、一時的な資金難、資金繰りの改善に使うための短期融資のサービスです。

デメリットその４．提供している銀行の数が少ない

まだまだ、銀行のオンラインレンディングサービスは、新しいサービスです。

そのため、導入している銀行も少なく、利用者もサービス内容を正確に把握していないため、現時点では、選択肢の少ないサービスとなっています。

今後、他の銀行も、オンラインレンディングサービスに参入してくることが想定されます。

銀行のオンラインレンディングサービス

ドコモSMTBネット銀行「事業性融資 (dayta)」

金融機関名	株式会社ドコモSMTBネット銀行
本社所在地（都道府県）	東京都
タイプ	銀行ビジネスローン
下限金利	-
上限金利	-
最大限度額	3,000万円
金利タイプ	固定金利
事務手数料	契約金額の2.2％（税込）
毎月の最低返済額	-
個人事業主の利用	-
法人経営者の利用	○ドコモSMTBネット銀行の口座を保有し、一定期間利用している法人
融資スピード	最短即日
最長返済期間	12カ月

詳細情報

公式サイト

提供元の銀行は2026年8月3日に「住信SBIネット銀行」から「株式会社ドコモSMTBネット銀行」へ商号を変更しました。商品名の事業性融資daytaは変わっていません。

特徴

ドコモSMTBネット銀行が提供するオンラインレンディングサービスです。同行はこれを、銀行初のレコメンド型のトランザクションレンディングと呼んでいます。

借入条件（借入可能額・借入利率）を毎月通知
手続きはオンラインで完結し、最短当日の借入が可能
面談不要
決算書など書類の提出は不要
借入可能額は50万円〜3,000万円
その他条件は無担保無保証

という特徴があります。

借入利率は一律の表示ではありません。公式ページには「お客さま毎にお申込み前にお知らせ」と書かれており、以前この記事で紹介していた年率1.999％〜7.999％という範囲は、2026年9月18日時点の公式ページには掲載されていません。

最大の特徴は、法人口座を開設している法人に対しては「借入条件を毎月お知らせする」という仕組みです。

毎月、利用条件がマイページ上に表示されるので、いつでも、資金調達が必要な時に条件が通知されていれば、利用することができる仕組みとなっています。

銀行ビジネスローンよりも、高額な借入が期待できる、低金利で利用できる、通知があれば利用できる可能性が高い、資金調達ができるオンラインレンディングサービスと言えます。

みずほ銀行「みずほスマートビジネスローン」

金融機関名	株式会社みずほ銀行
本社所在地（都道府県）	東京都
タイプ	銀行ビジネスローン
下限金利	1.00%
上限金利	14.00%
最大限度額	1,000万円
金利タイプ	固定金利
事務手数料	0円
毎月の最低返済額	-
個人事業主の利用	-
法人経営者の利用	○　※みずほ銀行口座を一定期間保有
融資スピード	最短2営業日（初回は2～5営業日程度）
最長返済期間	12カ月