愛知県信用保証協会の保証料率は9段階で1.90％〜0.45％｜3つの割引と、申込窓口が分かれる条件を公表資料で確認

愛知県で保証付き融資を検討すると、必ず出てくるのが愛知県信用保証協会です。ところが「保証料がいくらになるのか」「どこへ申し込むのか」は、協会のサイトの階層を何度か下りないと出てきません。この記事では、同協会が公表している一般料率の9区分、割引の要件、申込窓口の3ルートを、原文の数値のまま並べます。掲載内容は2026年9月30日時点で同協会のページに表示されていたものです。

一般料率は9段階。1.90％から0.45％まで

愛知県信用保証協会は、保証料率について「原則として保証料率は、中小企業・小規模事業者のみなさまの財務状況に応じ、9段階に区分された弾力料率体系が適用されます」と説明しています。公表されている一般料率は次のとおりです。

区分1と区分9の差は1.45ポイントです。仮に3,000万円を保証期間5年で借りるとして、料率の差だけを単純に掛け合わせると年43万5,000円分の違いになります。同じ金額を同じ期間借りても、決算の評価次第で負担がここまで動くということです。

区分の決まり方について、協会は「区分は、中小企業信用リスク情報データベース（ＣＲＤ）により決算内容を評価し、一定の定性要因（非財務要因）を加味して、決定されます」と書いています。申込者が自分で選べるものではありません。なお、経営安定関連保証（セーフティネット保証）等の一部の保証には一律の保証料率が適用されると注記されています。セーフティネット保証の号別の違いはセーフティネット保証とはで整理しています。

保証料は借入金額・料率・期間・返済方法の4つで決まる

協会は「保証料は、借入金額、保証料率、保証期間、返済方法によって決まります」としています。見落とされやすいのが4つめの返済方法です。分割返済の回数に応じた係数が掛かるため、同じ金額・同じ期間でも返済回数で保証料が変わります。

回数が多いほど係数は小さくなります。分割返済では残高が減っていくため、保証の対象となる金額も平均すれば小さくなる、という考え方です。均等分割と不均等分割では、同じ回数帯でも不均等のほうが係数が大きくなっています。

支払方法は一括と分割があり、分割を希望する場合は保証（条件変更）申込み時に信用保証料分割支払承認依頼書を提出します。ただし分割できるのは、保証料計算期間が次の期間を超え、かつ協会が適当と認めた場合に限られます。新規の保証または保証料の再計算を伴う保証条件変更は2年、当座貸越（貸付専用型）根保証および事業者カードローン当座貸越根保証の新規保証・更新は1年です。

割引は3種類。いずれも0.10％

保証料率には割引があります。愛知県信用保証協会が公表しているのは次の3つで、いずれも割引幅は0.10％です。

事業承継応援割引は要件が細かく、対象の保証制度も限定されています。協会が挙げているのは「推進保証『Ａ推進』」「協調推進保証（同時実行型『コラボあいち』／ストック型『リレーションあいち』）」「認定支援税理士連携推進保証『Ｔ連携』」「長期一括保証『ライナーⅡ』」の4つです。実施期間は2018年9月3日から2027年9月30日までで、期間内に協会で保証申込受付したものが対象とされています。

必要書類として、特例承継計画に基づく保証料率割引制度に関する申請書・推薦書、特例承継計画（確認申請書）の写し、都道府県知事から認定を受けていることを証する書類（確認書）の写しが挙げられています。事業承継に関する信用保証の全体像は事業承継特別保証とはもあわせて確認してください。

割引とは別に助成もあります。協会は「一部の市町村において保証料等の助成が受けられる場合がございます」として、各市町村のホームページまたはあいち産業振興機構が運営するサイトを案内しています。どこで事業を営んでいるかで、実際の負担が変わる余地があるということです。

申込窓口は3ルート。県の融資制度を使うなら金融機関が限られる

保証の申込先は1つではありません。愛知県信用保証協会が挙げているのは次の3つです。

実務で効いてくるのが2つめの但し書きです。協会は「なお、愛知県融資制度をご利用の場合は、次の金融機関に限ります」として、銀行・信用金庫・信用組合・政府系・農協の名称を具体的に列挙しています。銀行ではみずほ・三菱UFJ・三井住友・りそなに加え、地域の金融機関として愛知銀行・名古屋銀行・中京銀行などが挙がっています。信用金庫は愛知・豊橋・岡崎・瀬戸・半田・知多・豊川・豊田・碧海・西尾・蒲郡など県内の各金庫、政府系では商工組合中央金庫、農協ではJA愛知信連とJAあいち知多が挙げられています。

取引先の金融機関がこの一覧に入っていないと、愛知県融資制度は使えません。制度融資そのものの仕組みは制度融資とはで整理しています。

小規模事業者は「特別小口保険」の料率が使えることがある

従業員数の少ない事業者には、別の料率が用意されています。愛知県信用保証協会は、次の要件を満たす場合に保証料率表の「特別小口保険の場合」の保証料率が適用されると説明しています。

保険限度額は2,000万円です。必要書類として、所得税または法人税、事業税、住民税の所得割のいずれかの納税証明書の写しまたは納税領収書の写しが挙げられています。対象となる資金は「1年以上営んでいる事業に必要な資金」に限られ、事業の多角化に必要な資金は対象になりません。

要件の③は見落としやすい項目です。納税の遅れがあると、この料率は使えません。資金繰りが苦しい時期ほど納税が後回しになりがちですが、その状態では保証料の面でも不利になります。運転資金の必要額の出し方は経常運転資金の計算式で整理しています。

愛知県信用保証協会についてよくある質問

保証料率は自分で選べますか。

選べません。協会は、区分がCRD（中小企業信用リスク情報データベース）による決算内容の評価と、一定の定性要因（非財務要因）を加味して決定されると説明しています。申込者が希望する区分を指定する仕組みではありません。

保証料のほかに協会へ払うお金はありますか。

協会は「協会がいただくのは、保証料だけです。用紙代、斡旋料、謝礼金等は一切不要です」と明記しています。ただし借入時には、別途金融機関に支払う利息や契約時の印紙代などが必要になると注記されています。

保証料は分割で払えますか。

条件付きで可能です。分割を希望する場合は保証（条件変更）申込み時に信用保証料分割支払承認依頼書を提出します。分割できるのは、保証料計算期間が新規保証等で2年、当座貸越（貸付専用型）根保証および事業者カードローン当座貸越根保証で1年を超え、かつ協会が適当と認めた場合とされています。

担保を出すと保証料率は下がりますか。

下がる場合があります。協会は「弾力料率が適用される保証および一部保証制度において、不動産等の担保を提供いただく場合は、保証料率を0.10％割り引きます」としています。すべての保証制度が対象ではない点に注意してください。

愛知県融資制度はどの金融機関でも使えますか。

使えません。協会の申込窓口のページには「愛知県融資制度をご利用の場合は、次の金融機関に限ります」として、銀行・信用金庫・信用組合・政府系・農協の名称が具体的に列挙されています。取引先がその一覧に入っているかを先に確認してください。

市町村から保証料の助成を受けられますか。

協会は「一部の市町村において保証料等の助成が受けられる場合がございます」として、各市町村のホームページまたはあいち産業振興機構が運営するサイトを見るよう案内しています。全市町村で一律に受けられるものではありません。