事業者ローンとビジネスローンとの違いとは？事業者ローン（事業ローン）の金利・審査・比較

「おすすめの事業者ローンを教えてください。」
「事業者ローンとビジネスローンって何が違うの？」

と、事業者ローン（事業ローン）とビジネスローンの違いが判らない方も多いかと思います。今回は、事業者ローン（事業ローン）について解説しながら、おすすめの事業者ローン（事業ローン）を紹介します。

そもそも、事業者ローン（事業ローン）とは？

事業者ローン（事業ローン）とは？

を言います。

では、「事業者」って何でしょうか？

事業者とは？

独立禁止法の定義

第二条

この法律において「事業者」とは、商業、工業、金融業その他の事業を行う者をいう。

つまり、「事業を行うものすべてが事業者である」ということです。

• 法人（株式会社、有限会社、合同会社、合資会社）
• 財団法人
• 宗教法人
• 公益法人
• 公共法人
  ・・・

などの「法人」も、「事業者」なのです。

また、

• 個人事業主
• 自営業者

などの「個人」も、事業を行っているのであれば「事業者」なのです。

ちなみに

サラリーマンが副業で不動産投資をしている場合はどうなるの？

というと・・・

国税不服審判所の下記の見解を基にすると

事業所得の「事業」とは、自己の計算と危険において独立して営まれ、営利性、有償性を有し、かつ、反復継続して遂行する意思と社会的地位とが客観的に認められる業務をいうものと解されている。

のですから、副業をするサラリーマンも「事業者」になります。

事業者ローン（事業ローン）とは？

と言い換えることができます。

「じゃあ、事業者ローン（事業ローン）も、ビジネスローンも、同じことなんじゃないの？」

「サービス内容としては同じ」です。

しかし、少し誕生の経緯が異なります。その経緯を解説します。

「ビジネスローン」は「銀行」が流行らせたもの！もともとは「事業者ローン（事業ローン）」が先

個人向けの融資サービスでは

アコムやレイク、アイフル、モビットなどの大手消費者金融が提供している融資サービスのことは、昔は「キャッシング」と呼ばれていました。

しかし、「自己破産者の増加」や「悪質な取り立て」を契機に、貸金業法が改正され「総量規制（年収の3分の1までしか貸し付けられない規制）」や「グレーゾーン金利の撤廃」が導入されました。

• 「キャッシング」という言葉のイメージの悪化
• 消費者金融「総量規制」

を受けて

「総量規制」が適用されない銀行が「カードローン」として、個人向けの融資サービスをはじめたのです。

銀行が「カードローン」として、有名タレントを使ってCMを流すので

アコムやレイク、アイフル、モビットなどの大手消費者金融も、自社のサービスの名称を「キャッシング」から「カードローン」へ変えたのです。

これと似たような動きが「事業者ローン（事業ローン）」でも起こったのです。

事業者向けの融資サービスでは

元々

• 銀行が企業へ行う融資サービスのこと　→　「融資（銀行融資）」
• ノンバンク（事業者金融）が企業へ行う融資サービスのこと　→　「事業者ローン・事業ローン・商工ローン」

という棲み分けがあったのです。

しかし、銀行が「ビジネスローン」という中小企業向けの融資サービスを開発したのです。

銀行のプロパー融資の融資までの流れは

1. 融資担当者が訪問する
2. 融資担当者が融資依頼を受ける
3. 融資担当者が稟議書を作成する
4. 融資部、次長、課長、部長、支店長と稟議書を回覧する
5. 支店長、もしくは本部の役員が稟議書の決済をする
6. 融資実行

という流れになるため、それなりに人件費が発生してしまうものなのです。

これでは

• 融資の調査をするのに人件費がかかる
• 「1億円の融資案件1社」と「100万円の融資案件100社」なら利益は同じでも、労力的に前者を選ぶ

という現象が起きてしまい、結果として

ことが多かったのです。

しかし、日本では99.7％は中小企業（約421万社）が占めるのです。

銀行としては

「この中小企業を取りこぼすのはもったいない」

ということで

ビジネスローンとは

なのです。

それからメガバンク、地方銀行を中心に銀行は「ビジネスローン」を中小企業や零細企業に営業を積極的にしたのです。

結果として、「カードローン」と同じように社会的な認知度は

と逆転してしまったのです。

結果、「事業者ローン（事業ローン）」を提供していたノンバンク（事業者金融）も、「ビジネスローン」という言葉をローン商品に使うようになったのです。

しかし、現在では、銀行はビジネスローンを積極的に販売していません。

その理由は簡単で

です。

• 地方銀行が「ビジネスローン」という名称で提供している「保証協会の保証付き融資」

は全く別の商品ですが

• ノンバンク（事業者金融）が提供している「ビジネスローン」
• 昔からの名前でノンバンク（事業者金融）が提供している「事業者ローン（事業ローン）」

には大きな違いはありません。

事業者ローン（事業ローン）の金利

事業者ローン（事業ローン）の金利は、基本的には「高金利設定」です。

事業者ローン（事業ローン）の人気上位5社の金利比較

人気ランキング	ビジネスローン名	タイプ	下限金利	上限金利	最大限度額	個人事業主の利用	法人経営者の利用	融資スピード	その他サービス・独自特典
1位	AGビジネスサポート「ビジネスローン」	ローンカード型ビジネスローン	3.1%	18.0%	1,000万円	○※69歳まで	○※75歳まで	最短即日	売掛債権のファクタリング
2位	プロミス自営者カードローン	ローンカード型ビジネスローン	6.30%	17.80%	300万円	○	-	最短即日	プライベートな資金にも利用可能。※生計費および事業費に限ります。
3位	GMOあおぞらネット銀行／融資枠型ビジネスローン「あんしんワイド」	銀行ビジネスローン	0.900%	14.000%	1,000万円	-	○法人口座（円普通預金口座）を保有	最短2営業日	-
4位	福岡銀行あなたの新・ビジネスローン「フィンディ」	銀行ビジネスローン	2.00%	14.00%	1,000万円	○	○	最短3営業日（1分で事前審査※福岡銀行の口座をお持ちの方のみ、最短即日審査）	-
5位	Carent「ビジネスローン」	ネットキャッシング型ビジネスローン	7.80%	18.00%	500万円	-	○	最短即日（最短30分審査）	-

事業者ローン（事業ローン）の金利比較

上位の事業者ローン（事業ローン）を見ると

• 下限金利：6.0％～10.0％
• 上限金利：18.0％

に設定されているのがわかります。

• 上限金利：18.0％

というのは利息制限法ギリギリの設定です。

利息制限法

• 元本が100,000円未満の場合　→　年2割：20％
• 元本が100,000円以上1,000,000円未満の場合　→　年1割8分：18％
• 元本が1,000,000円以上の場合　→　年1割5分：15％

なぜ、事業者ローン（事業ローン）はこれほど高金利なの？

銀行がビジネスローンから撤退したことからもわかるように

なのです。

そのため「ノンバンク（事業者金融）」といえども

「金利を高くしないとやっていけない。下手すれば貸し倒れ損失で赤字になってしまう」

というのが本音だと思われます。

事業者ローン（事業ローン）の金利は高い

というのは前提として、比較検討する必要があります。

低金利の事業者ローン（事業ローン）も、なくはありませんが、低金利と言ってもたかが知れているので・・・

事業者ローン（事業ローン）の「低金利」を重視するよりも、まずは「借りられること」を重視して、急場をしのいで時間稼ぎをしている間に低金利で融資してくれる銀行を見つけて、借り換えてしまえば良いのです。

事業者ローン（事業ローン）は高金利だからこそ、短期間で返済してしまうべきものなのです。

事業者ローン（事業ローン）の即日融資

事業者ローン（事業ローン）は即日融資が可能なものも少なくありません。

即日融資が可能な事業者ローン（事業ローン）

人気ランキング	ビジネスローン名	タイプ	下限金利	上限金利	最大限度額	個人事業主の利用	法人経営者の利用	融資スピード	その他サービス・独自特典
1位	AGビジネスサポート「ビジネスローン」	ローンカード型ビジネスローン	3.1%	18.0%	1,000万円	○※69歳まで	○※75歳まで	最短即日	売掛債権のファクタリング
2位	プロミス自営者カードローン	ローンカード型ビジネスローン	6.30%	17.80%	300万円	○	-	最短即日	プライベートな資金にも利用可能。※生計費および事業費に限ります。
4位	福岡銀行あなたの新・ビジネスローン「フィンディ」	銀行ビジネスローン	2.00%	14.00%	1,000万円	○	○	最短3営業日（1分で事前審査※福岡銀行の口座をお持ちの方のみ、最短即日審査）	-
5位	Carent「ビジネスローン」	ネットキャッシング型ビジネスローン	7.80%	18.00%	500万円	-	○	最短即日（最短30分審査）	-
7位	オリックスVIPローンカード BUSINESS	ローンカード型ビジネスローン	6.00%	17.80%	500万円	○　※1年以上の事業歴	○	最短即日（最短60分審査）	収支や借入返済に関するマネー相談ができる「カウンセリングデスク」 音声ガイダンスで各種サービス（残高照会・請求金額のご確認・振込融資・増額返済のお申込み）が利用できる「パーソナルセンター」 オリックスグループのレンタカーサービス・ホテルなど優待価格
10位	アコム「ビジネスサポートカードローン」	ローンカード型ビジネスローン	12.00%	18.00%	300万円	○　※業歴１年以上	-	最短即日	-
11位	クレディセゾン「マネーカード（カードローン）」	ローンカード型ビジネスローン	6.47%	17.70%	300万円	○	△個人での借入で法人への貸付も可能	数日（最短即日審査）	-
13位	アクト・ウィル「ビジネスローン・事業資金融資」	事業融資型ビジネスローン	7.50%	15.00%	5,000万円	-	○ 年商5,000万円以上の法人	最短即日（最短60分審査）	-
20位	ファウンドワン「事業者向けビジネスローン」	ネットキャッシング型ビジネスローン	2.50%	18.00%	500万円	○	○	最短即日（最短40分審査）	-
21位	ユニーファイナンス「事業者向けビジネスローン」	ローンカード型ビジネスローン	12.00%	17.95%	300万円	○	○	最短即日	有担保での低金利「12.00％～14.95％」プランあり
22位	オージェイ「ビジネスローン・事業資金融資」	事業融資型ビジネスローン	10.00%	15.00%	2,000万円	○	○	最短即日	-
23位	レイク	ローンカード型ビジネスローン	4.50%	18.00%	500万円	○	-	最短即日（最短60分）	無利息サービス（はじめてなら60日間無利息、5万円までなら180日間無利息）
25位	住信SBIネット銀行「事業性融資 (dayta)」	銀行ビジネスローン	1.999%	7.999%	3,000万円	-	○住信SBIネット銀行の口座を保有し、一定期間利用している法人	最短即日	-
26位	リクルート「パートナーズローン（極度型）」	事業融資型ビジネスローン	2.00%	14.90%	1,500万円	-	○　※リクルートサービス（じゃらんnet、ホットペッパー ビューティ、ホットペッパー グルメ）利用中の法人	最短即日	-
27位	静岡銀行「ビジネスクイックローン」	銀行ビジネスローン	5.00%	14.90%	500万円	○静岡・東京・神奈川・愛知・大阪で事業展開している方	-	最短即日仮審査回答	-
29位	トラストクラブビジネスローン	ローンカード型ビジネスローン	1.70%	16.80%	800万円	○　※1年以上の事業歴	○	最短即日（最短60分審査）	収支や借入返済に関するマネー相談ができる「カウンセリングデスク」 音声ガイダンスで各種サービス（残高照会・請求金額のご確認・振込融資・増額返済のお申込み）が利用できる「パーソナルセンター」 オリックスグループのレンタカーサービス・ホテルなど優待価格
31位	トライフィナンシャルサービス「ビジネスローン」	事業融資型ビジネスローン	6.80%	12.65%	5,000万円	○	○	最短即日	-
35位	エニー「ビジネスローン」	事業融資型ビジネスローン	6.90%	15.00%	500万円	○	○	最短即日	-
36位	ニチデン「事業者ローン」	事業融資型ビジネスローン	5.50%	17.52%	10,000万円	○	○ ※大阪府・京都府・兵庫県・和歌山県・奈良県・滋賀県・三重県	最短即日	-
39位	アップス「ビジネスローン」	事業融資型ビジネスローン	0.00%	18.00%	1,000万円	○	○	最短即日審査・翌日融資	-

事業者ローン（事業ローン）の即日融資比較

銀行ビジネスローンの場合は、融資まで数週間かかるものが少なくありませんが、事業者ローン（事業ローン）では「即日融資」が可能です。

「今日中、明日中に資金が必要」

という方には、事業者ローン（事業ローン）がおすすめです。

事業者ローン（事業ローン）の審査

事業者ローン（事業ローン）の審査で重要視されるのは

「返済できる資金・収入があるかどうか？」

です。

それを判断するために

• 事業歴
• 決算数値
• 他社借入件数・他社借入金額

などを審査するのです。

事業者ローン（事業ローン）の審査についてはこちらを参考にしてください。

事業者ローン（事業ローン）の借入可能額

事業者ローン（事業ローン）の人気上位5社の借入可能額比較

人気ランキング	ビジネスローン名	タイプ	下限金利	上限金利	最大限度額	個人事業主の利用	法人経営者の利用	融資スピード	その他サービス・独自特典
1位	AGビジネスサポート「ビジネスローン」	ローンカード型ビジネスローン	3.1%	18.0%	1,000万円	○※69歳まで	○※75歳まで	最短即日	売掛債権のファクタリング
2位	プロミス自営者カードローン	ローンカード型ビジネスローン	6.30%	17.80%	300万円	○	-	最短即日	プライベートな資金にも利用可能。※生計費および事業費に限ります。
3位	GMOあおぞらネット銀行／融資枠型ビジネスローン「あんしんワイド」	銀行ビジネスローン	0.900%	14.000%	1,000万円	-	○法人口座（円普通預金口座）を保有	最短2営業日	-
4位	福岡銀行あなたの新・ビジネスローン「フィンディ」	銀行ビジネスローン	2.00%	14.00%	1,000万円	○	○	最短3営業日（1分で事前審査※福岡銀行の口座をお持ちの方のみ、最短即日審査）	-
5位	Carent「ビジネスローン」	ネットキャッシング型ビジネスローン	7.80%	18.00%	500万円	-	○	最短即日（最短30分審査）	-

事業者ローン（事業ローン）の借入可能額比較

借入可能額は

• ノンバンク（事業者金融）のビジネスローン　→　最高500万円～1,000万円
• 銀行ビジネスローン　→　最高2,000万円～1億円

というのが相場です。

貸し倒れリスクが高いローン商品ですので、これが限度という形になります。

「事業者ローン（事業ローン）は総量規制の対象になるの？」

事業者ローン（事業ローン）は、総量規制の対象にはなりません。

貸金業法の総量規制では「貸金業者」に対して

個人向けの貸付で

1. 貸付残高を「年収の3分の1以下」に抑える
2. 返済能力調査義務
3. 指定信用情報機関が保有する信用情報の使用義務
4. 途上与信義務

が義務付けられました。

法人向けの貸付・保証では

1. 返済能力調査義務

だけなのです。

「じゃあ、名義上は個人扱いの個人事業主（自営業者）はどうなるの？」

総量規制には「除外」または「例外」となる貸付けがあります。

「除外」

• 不動産購入または不動産に改良のための貸付け（そのためのつなぎ融資を含む）
• 自動車購入時の自動車担保貸付け
• 高額療養費の貸付け
• 有価証券担保貸付け
• 不動産担保貸付け
• 売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
• 手形（融通手形を除く）の割引
• 金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
• 貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介（施行規則第10条の21第1項各号）

「例外」

• 顧客に一方的有利となる借換え
• 緊急の医療費の貸付け
• 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
• 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
• 個人事業者に対する貸付け
• 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（施行規則第10条の23第1項各号）

出典：日本貸金業協会

「例外」に「個人事業者に対する貸付け」が含まれているのです。

まとめ

事業者ローン（事業ローン）は

• 事業者が事業資金を借りることができるローンサービスのこと

を言います。

事業者ローン（事業ローン）は、ビジネスローンと商品性は同じですが、誕生した経緯は異なります。

ただし、商品性が同じため、同じものとして比較検討して構いません。

事業者ローン（事業ローン）の金利は

• 高金利設定

です。

これは貸し倒れリスクが高いため、致し方ないのですが「金利が高い」ことが前提になるので、事業者ローン（事業ローン）はできるだけ早期に関するものとして資金繰りを考える必要があります。